Hur nollbaserad budgetering kan hjälpa dig att bättre hantera dina finanser

Traditionella budgeteringsmetoder ber dig undersöka hur mycket pengar du förväntar dig att tjäna på en månad och hur mycket du förväntar dig att spendera. Det är en formel som är mogen för misslyckanden eftersom den är full av gissningar. Till och med progressiva strategier som kuvertbudgetering och antibudget-systemet fungerar inte alltid.

Det ultimata målet med budgeteringen är att dina utgifter ska vara mindre än dina inkomster, men traditionella budgetar säger inte alltid vad du ska göra när du har extra pengar i budgeten. Även om du inte går över budgeten, kan du slösa bort överskott av kontanter och sakna dina ekonomiska mål. Det nollbaserade budgeteringssystemet löser problemet.

Vad är nollbaserad budgetering?

Nollbaserad budgetering skiljer sig från en traditionell budget på två viktiga sätt. Först tilldelar du varje inkomst inkomst en roll. Om du lägger upp dina inkomster för månaden och drar bort dina utgifter och du på något sätt lyckas ha kvar $ 250, måste du hitta något för de $ 250 att göra. Det kan inte bara sitta på ditt kontrollkonto för den ordspråkiga regniga dagen. Målet är att ha din inkomst minus utgifter lika med noll i slutet av varje period.

Du kan använda de "extra" pengarna för att betala skuld, lägga till din akutfond eller växa dina IRA eller andra pensionskonton. Du kan också använda pengarna för att köpa något diskretionellt. Det viktiga är att du ger fonderna något att göra.

Den andra stora skillnaden mellan nollbaserad budgetering och traditionell budgetering är källan till pengarna. Du lever av pengar du tjänade under en föregående månad eller betalningsperiod snarare än pengar du förväntar dig att tjäna den månaden. Det betyder att du i februari använder pengar du tjänade i januari för att betala dina räkningar. Alla pengar du tjänar i februari kommer att användas i mars.

Vad är problemen med traditionell budgetering?

Jag har provat dussintals budgetprogram, men ingen har någonsin fungerat förrän jag bytte till nollbaserad budgetering. Oavsett om jag spårade mina utgifter och inkomster för hand eller använde ett online-program som Mint, slutade jag alltid med att gå över budgeten i vissa kategorier.

Även om det kan fungera för vissa människor, finns det många problem med traditionell budgetering som kan göra att många av oss vill eller behöver mer.

1. Brist på flexibilitet

Många budgeteringsprogram har ett utrymme för inkomst och förväntar dig att du ska tjäna samma belopp varje månad. De fungerar bara om du alltid får en stadig lönecheck. Om du inte gör det uppstår stora problem.

En annan fråga är att de antar att de pengar du får är dina att behålla - att skatter har tagits ut. Som frilansare är jag ansvarig för mina skatter, så jag avsätter en procentandel av varje betalning för att belasta mina beräknade kvartalsskatter.

Även om du alltid kan skapa en kategori för skatter eller andra avdrag är systemen ofta ineleganta. Jag kunde aldrig få saker att lägga till korrekt med traditionella program och en kategori för skatter.

Dessutom antar många program att du har samma utgifter varje månad och inte ger dig möjlighet till kvartals- eller årskostnader. Dessutom, om du går över i en kategori, finns det inget vridrum eller förmåga att fördela medel från en annan kategori för att kompensera det överskottet.

2. Din mänskliga hjärna

När det gäller traditionell budgetering arbetar din hjärna ofta mot dina ekonomiska mål. Du får betalt den andra fredagen i månaden, och för ett kort ögonblick är du fylld med kontanter!

Budgetar tenderar att misslyckas eftersom det är svårt att se ekonomisk skog för träden. När din löneavbetalning träffar ditt konto är det lätt att tänka "Jag är rik!" Det är ännu lättare att spendera den på en ny outfit, en fin middag eller en semester. Du har inte tilldelat dina pengar en roll eller redovisat kommande räkningar, så det är för lätt att spendera allt på en gång.

Samtidigt förfaller din elräkning, bilbetalning och studielånsbetalning inom några dagar. Men eftersom de inte är omedelbara behov tänker du inte på dem förrän du har använt pengarna och det är för sent.

Alternativt kan din hjärna få dig att göra uppror mot din budget. Du får betalt på fredag, du vet att dina räkningar förfaller och du känner dig cranky för att du arbetade hårt för pengarna men får inte spendera det på roliga saker. Så du gör uppror mot budgeten och går på en utgiftresor.

3. Det finns inget "Varför"

Varför följa en budget? Oavsett om du använder ett traditionellt eller nollbaserat budgetprogram, att ha en anledning att skapa och hålla fast vid en budget gör det mycket mer troligt att du följer den. Om du inte vet varför du inte spenderar pengar är det mycket svårare att säga nej till överskjutande kostnader.

Eftersom du ger varje cent du tjänar en roll när du skapar en nollbaserad budget är det lättare att förstå syftet med budgeten.

Vilka är fördelarna med nollbaserad budgetering??

Sedan jag började använda ett nollbaserat budgeteringssystem har min finansiella bild förbättrats avsevärt. Jag har betalat en bit av mina återstående studielån medan jag sparat för pension. Det finns flera fördelar med att byta till denna typ av budget.

1. Bryter cykeln för levande lönecheck till lönecheck

När du lever lönecheck för lönecheck beror du på framtida lönecheck för att täcka räkningar och utgifter. Om din inkomst förändras kommer du att befinna dig på ett trångt ställe, eventuellt ansluta till en akutfond.

Innan jag bytte till nollbaserad budgetering fann jag mig ofta stressa om klienter betalade för sent eller om en check inte kom i tid. Jag hade inte kreditkortsskuld, men jag skulle använda korten för att hålla mig kvar tills min inkomst kom. Då skulle jag oroa mig för att betala av dessa kort och skulle ofta hämta från sparkonton för att täcka eventuella överskott eller förseningar.

Eftersom du använder förra månadens inkomst för att täcka utgifterna för denna månad behöver du inte längre oroa dig för sena eller obefintliga lönecheck. Nollbaserad budgetering eliminerar inte behovet av att tjäna pengar, men det tar bort viss stress. Om du tappar jobbet täcks dina omedelbara utgifter, vilket ger dig en liten kudde.

Att göra övergången från levande lönecheck till lönecheck till att använda förra månadens inkomst för denna månads räkningar händer inte över en natt. Det är det största hinderet du stöter på när du byter från en traditionell budgetmetod till en nollbaserad budget.

Det finns två sätt att sluta lita på framtida inkomster för att betala nuvarande räkningar:

• Stash extra pengar bredvid varje månad. Skapa en tidslinje och avsätt en viss summa pengar varje månad tills du har sparat en månads värde. Låt oss till exempel säga att dina utgifter är $ 2 000 per månad och att du vill byta till en nollbaserad budget på sex månader. Du måste spara 333 dollar varje månad innan du har en hel månads utgifter.
• Använd dina besparingar. Om du redan har en hel månads besparingar, klickar du på den för att bryta lönecheck-till-lönecheck-cykeln tidigt. Det var vad jag gjorde. Även om det orsakade en del stress till en början på grund av min lägre banksaldo kunde jag snabbt kompensera det belopp jag tog ut för att få en månad framåt.

2. Låter dig se vad du spenderar

För att byta till en nollbaserad budget kan du spåra alla dina utgifter under några månader. Denna del av processen kan vara ögonöppnande. Till exempel fick jag reda på att jag spenderade hundratals mer på dagligvaror per månad än vad jag hade budgeterat, främst under resor till stormarknaden för att ”plocka upp en sak.”

När du ser vart dina pengar går kan du skära ned i vissa kategorier eller spendera mer i andra kategorier för att hjälpa dig att betala ner skulder eller spara mer.

3. Ändrar ditt förhållande till pengar

Den största fördelen med nollbaserad budgetering är att det helt ändrar din anslutning till pengar. Jag brukade stressa med min ekonomi trots att jag har besparingar och min enda skuld är ett federalt studielån. Sedan jag har ändrat mitt sätt att budgetera ser jag nu den större bilden ekonomiskt.

Att ändra min budget har gjort det möjligt för mig att ta en mer detaljerad strategi för ekonomiska mål. Jag arbetar aktivt med att växa mina sparkonton och betala av mina lån.

Att se vad jag spenderade varje månad hjälpte mig att minska. Jag äter nu mindre och köper färre icke-nödvändiga saker. Om en överraskningskostnad uppstår - till exempel en trasig tvättmaskin som behöver reparation - kan jag vila lätt med att veta att pengarna finns tillgängliga på ett nödsituationskonto och att jag inte kommer att behöva krypa för att ordna om min budget för att kompensera för en oväntad bekostnad.

Hur kan du byta till nollbaserad budgetering?

Att byta till nollbaserad budgetering kräver viss planering. Det blir lättare när du börjar använda förra månadens lön för att täcka månadens utgifter, men låt inte bristen på besparingar hindra dig från att prova det.

1. Håll koll på dina utgifter och utgifter

Innan du börjar ska du ha en klar uppfattning om hur du spenderar dina pengar. Förvara en exakt registrering av dina inköp, besparingar, skuldbetalningar och andra kostnader under några månader. Ju längre du spårar dina utgifter, desto lättare blir det att se vart dina pengar går.

Du kan använda ett traditionellt budgetspårningsprogram för det här steget, men jag tror att det är enklare och effektivare att spåra för hand eller använda ett kalkylblad. När du manuellt registrerar dina inköp och utgifter kan du se vart pengarna går.

Glöm inte att spåra utgifter som inte inträffar varje månad, till exempel bilförsäkring, födelsedagspresenter och semesterinköp. Om du måste spåra dina skatter, mäta hur mycket du avsätter.

2. Var uppmärksam på din inkomst

För vissa människor är inkomstdelen av nollbaserad budgetering en kort stund. Om du tjänar samma belopp varje månad, registrera bara hur mycket du tjänar.

Om din inkomst fluktuerar - kanske du är frilansare eller får betalt på provision - vill du lägga så mycket uppmärksamhet åt din inkomst som du gör på utgifterna. Ett alternativ är att använda det genomsnittliga beloppet du tjänar per månad som baslinje. Om du tjänar mer än vanligt på en månad, skapar du en "inkomstöverskridande" -kategori och stash det extra beloppet för när din inkomst är mindre än väntat. På så sätt kryper du inte för att minska din budget i månader när din inkomst är lägre.

3. Skapa kostnadskategorier baserade på dina behov

När du vet vart dina pengar går och hur dina utgifter hänför sig till din inkomst, börja klippa och utforma din budget för att tillgodose dina behov. Kom ihåg att målet är att hamna med noll kvar i slutet av varje månad, vilket betyder att din inkomst minus utgifter måste vara lika med noll.

Låt oss säga att din genomsnittliga inkomst är $ 2500. Din bostadsbetalning är $ 500, din lånebetalning är $ 300, du spenderar $ 100 på bensin och $ 350 på livsmedel. Verktyg uppgår till $ 150 totalt. Du har en $ 200 bilförsäkring betalning varje kvartal, vilket fungerar till $ 50 per månad. Hittills har 1 450 $ av dina 2500 $ -inkomster gått till nödvändigheter och lämnat dig med 1 050 USD.

Många människor skulle spendera de extra $ 1 050 per månad på måltider ute, nya kläder och annan lyx. Nu när du vet hur mycket du har att arbeta med kan du fokusera på att ge de extra pengarna ett jobb. Kanske skickar du $ 350 till en IRA varje månad, ger dig själv $ 100 för restaurangmåltider och lägger de återstående $ 600 till ditt lån.

Låt oss säga att du tar in extra $ 500 under en månad. Det är upp till dig att hitta ett hem för de pengarna. Du kan lägga den i din akutfond eller ge ett extra bidrag till din IRA. Du kan skapa en semesterfond eller använda pengarna för att behandla dig själv.

Låt oss säga under en annan månad att din inkomst är $ 500 mindre än vanligt. Du måste göra nedskärningar. Lyckligtvis, eftersom dina nödvändiga utgifter är lägre än dina genomsnittliga intäkter, är det mindre utmanande att minska kostnaderna. Du kan skära ut restauranger den månaden och göra en mindre betalning mot dina lån.

4. Få din budget att fungera för dig

Det är oerhört viktigt att du skapar en nollbaserad budget som fungerar för dig. Eftersom budgeteringsmetoden är så flexibel kan du justera den för att tillgodose dina behov.

Till exempel, även om det finns verktyg som du behöver en budget, har jag funnit att det är enklast att använda ett kalkylblad för att spåra min ekonomi. Varje månad sammanfattar jag vad jag tjänade månaden innan och subtraherar sedan skatter och besparingar för att få min nettoresultat. I ett separat avsnitt listar jag mina nödvändiga utgifter.

Nedanför har jag ett avsnitt för flexibla utgifter som ändras baserat på säsong, månad eller inkomst. Jag hatade alltid att ha specifika kategorier att spendera, så saker som restauranger, kläder och personlig vård är alla klumpade i "diverse." Om jag har extra inkomst för månaden lägger jag det mot mitt studielån eller lägger det till långtidssparande eller en semesterfond.

Att räkna ut ett spårningssystem som fungerade var hälften av striden, men nu när det är på plats är det en bris att hålla sig till en nollbaserad budget. Eftersom pengarna redan finns på mitt kontrollkonto innan räkningar förfaller, behöver jag inte oroa mig för att jag kommer att överträffa eller missa en betalning.

Slutord

Dåliga ekonomiska vanor är enkla. Att ändra din budget är svårt. Ge dig själv tid att växla om och vänja dig med att leva på förra månadens inkomst idag.

Folk antar ofta att budgetar handlar om begränsningar. Sanningen är att din budget ska hjälpa dig och vara något du vill följa. Eftersom den är flexibel kan en nollbaserad budget vara den metod som äntligen fungerar för dig.

Har du provat en nollbaserad budget? Vilka budgeteringsmetoder har fungerat för dig?