Hur man bygger en akutfond när du har oregelbundna inkomster

Det är takeaway från en Bankrate-undersökning 2018 med 1 000 amerikanska vuxna, rapporterat av CNBC. Enligt undersökningen har cirka 25% av amerikanerna - 55 miljoner människor - inga nödbesparingar. En majoritet av millennials och Gen Xers befinner sig i denna båt. Baby boomers klarar sig marginellt bättre, och de flesta medlemmar i den tysta generationen (de som är födda under det stora depressionen och andra världskriget) är relativt flush.

För yngre arbetare utan betydande besparingar utgör varje långvarig arbetslöshet eller underarbetslöshet ett potentiellt katastrofalt ekonomiskt hot - och det antas att inga stora oväntade utgifter uppstår för att komplicera saker ytterligare. De arbetare som mest troligt kämpar med perioder med inkonsekvent inkomst, eller för vilka oregelbundna inkomster är ett grundläggande villkor, inkluderar de ungefär 21,4 miljoner människor som Bureau of Labor Statistics definierar som kontingenta (tillfälliga) arbetare, oberoende entreprenörer (frilansare och solopreneurs), på -anropsarbetare, anställda i tillfälligt stöd och arbetstagare som tillhandahålls av kontraktsföretag.

Dessa arbetare kämpar för att slå samman fungerande hushållsbudgetar, än mindre bygga nödbesparingar som är tillräckliga för att täcka de rekommenderade tre till sex månaders levnadskostnader. Jag skulle veta; jag är en av dem.

Men det finns hopp. Under flera år har jag lyckats bygga en bekväm nödfond som skiljer sig från mina långsiktiga sparande, hemunderhåll och målinriktade sparfonder. Om jag kan göra det, kan du också. Här är hur.

Att lägga grunden för regelbundna bidrag till nödfonder

Låt oss anta att du börjar med ingen betydande nödbesparingsfond. Ditt långsiktiga mål bör vara en nödfond som är tillräcklig för att ersätta utgifter för tre till sex månader - ju mer, desto bättre. Du behöver det beloppet för att hantera händelser som:

Kriminella kunder eller arbetsgivare
Oväntade arbetskläder som du inte får tillbaka
Säsongens minskning i efterfrågan på dina tjänster
Stora oväntade utgifter, till exempel en stor bilreparation som inte täcks av försäkringar
En skada eller utökad sjukdom som gör att du inte kan arbeta under en längre tid (funktionshinderförsäkring kan hjälpa, men ersätter inte hela din inkomst)

Att spara upp detta belopp kan ta år, men bli inte avskräckt. Det viktiga är att du kommer igång och gör vad du kan för att fortsätta komma närmare detta mål. I ungefär sekventiell ordning, här är vad du behöver göra för att lägga grunden för det.

1. Registrera dig för en gratis eller billig budgeteringsapp

För att vara tydlig kan du bygga en nödfond utan en budgeteringsapp. Att skapa och upprätthålla en personlig budget på det gammaldags sättet kan dock vara ett riktigt drag och en app kan göra det mycket enklare.

Om du behöver budgeteringsmotivation eller vägledning kan du registrera dig för en gratis eller billig budgeteringsapp. Jag är delvis till Mynta, men PocketGuard är ett magert val som spårar dina tillgängliga pengar dag för dag. Om du är någon som behöver en nudge att komma ihåg att spara, leta efter en automatiserad spar-app som Siffra eller ekollon, som båda har rimliga avgiftsscheman.

2. Upprätta alla icke-diskretionära utgifter

Nästa, fastställa din hushålls utgiftsbasis. Detta är summan av dina nuvarande väsentliga utgifter - de du skulle göra först i en akut akutinkomst:

Bostäder (hyres- eller inteckningspengebetalningar, som inkluderar huvud- och ränta, skatter och husägare försäkring)
Livsmedel (inte restaurangmåltider)
Verktyg (el, vatten, gas, telekommunikation)
Skuldbetalningar som inte är bostäder (roterande skulder, som kreditkort och avbetalningslån, som bilnoter och personliga lån)
Barnomsorg
Skatter (antingen hålls tillbaka från din lönecheck eller betalas kvartalsvis)

Dessa utgifter bör inte variera för mycket från månad till månad. Vi undersöker sätt att trimma dem nedan.

3. Samla och justera diskretionära utgifter

Det här är lite tuffare än att lägga till dina icke-diskretionära utlägg, som - om du inte vet dem utanför - för det mesta är lättillgängliga i din fakturalåda, faktureringssats eller betalningskortsöversikt.

Så här lägger du till dina diskretionära utgifter:

Om du huvudsakligen använder ditt betalkort för köp, kan du greppa igenom dina bankkontoutdrag.
Om du huvudsakligen debiterar köp och betalar dem helt ut med ditt förfallodatum, kamma igenom dina kreditkortsutdrag.
Om du huvudsakligen använder kontanter, spåra eller omvända dina utgifter under en månad.

Du kan använda en blandning av dessa betalningar, i vilket fall måste du göra alla ovanstående.

Om din inkomst är oregelbunden, kommer dina diskretionära utgifter troligen att vara oregelbundna. Så du vill titta tillbaka minst sex månader, och helst 12, för att beräkna dina genomsnittliga månatliga diskretionära utgifter. Om din inkomst är förutsägbart oregelbunden - med tydlig säsongsvariation, till exempel - titta tillbaka tillräckligt långt för att fånga både magra och spola perioder.

Om du gör regelbundna bidrag till icke-nödbesparande skopor - som att bidra till en skattemässig IRA eller kvalificerad plan, eller spara varje månad för en utbetalning på ett hus - inkludera de i dina diskretionära beräkningar. Dessa bidrag är diskretionära eftersom de inte är strikt nödvändiga. du skulle pausa dem för att hantera en allvarlig skattekrimp, och du kan göra det i tuffa tider.

4. Beräkna din genomsnittliga månadsinkomst

Du vet hur mycket du tjänade förra året, men kan du säga hur mycket du tjänar i genomsnittsmånaden? Om inte är det dags att ta reda på det.

Detta är en bakåtblickande beräkning. Det är inte dags att göra några framåtriktade antaganden om intäktsökning, även om du vidtar konkreta åtgärder för att öka din inkomst under de kommande månaderna.

Liksom med din genomsnittliga diskretionära kostnadsberäkning, gå tillbaka tillräckligt långt för att omfatta säsongsmässiga upp- och nedgångar, om några. Helst är det hela 12 månader, men du borde gå tillbaka längre om din inkomst verkligen är oregelbunden, utan förutsägbar säsongsvariation, eller om du är sårbar för långa fjordar under vilka du tjänar lite eller ingen inkomst.

5. Hitta din effektiva sparande

Du kanske redan sparar för definierade mål eller gör regelbundna bidrag till ett skattemottagat konto. Du kanske helt enkelt spenderar lite mindre än du tjänar i genomsnitt och lägger återstoden till ett sparkonto varje månad.

I vilket fall som helst är det enklaste - om inte det mest exakta - sättet att beräkna din effektiva sparande på att:

Lägg till dina genomsnittliga månatliga diskretionära och icke-diskretionära utgifter
Dra det här siffran från din genomsnittliga brutto månadsinkomst
Dela upp skillnaden med din genomsnittliga brutto månadsinkomst
Om dina diskretionära kostnader inkluderar schemalagda besparingar, lägg till dem tillbaka till din inkomst innan du drar bort dina utgifter.

Oroa dig inte om din effektiva sparprocent är nära 0% just nu. Du kommer att arbeta för att öka det över tid.

6. Beräkna din idealiska nödfondstorlek

Nu för den läskiga delen: beräkna din idealiska nödfondstorlek.

För icke-säsongsarbetare

Om din inkomst inte är mycket säsongsbetonad och du har gått tillbaka tillräckligt långt för att täcka smala och spola perioder, kan du helt enkelt ta en multipel av dina genomsnittliga månatliga icke-diskretionära kostnader. Tre månaders utgifter är den minsta rekommenderade kudden, men sex månaders utgifter är idealiska. Så om dina månatliga icke-diskretionära utgifter i genomsnitt är 3 000 $, är din minsta målkudde $ 9 000 och din ideala kudde 18 000 $.

Under en lång period med låg eller ingen inkomst, eller medan du arbetar med en stor oväntad kostnad som tvingar dig att dra på din akutfond, bör du pausa den stora delen av dina diskretionära utgifter - även om det är OK att spara för enstaka låga -kostnader, till exempel en resa till filmer, för att upprätthålla din förnuft under det som troligen kommer att vara en stressande period.

Det betyder inte att du måste skjuta upp långsiktiga eller målbaserade besparingar, särskilt om du förbereder dig för en hotande tidsfrist - säg, ditt äldsta barns första termin på högskolan - eller är ovillig att vinkla på ditt riktade tidigt pension. Om du är skyldig att bibehålla dina tidigare sparande och investeringsbidrag så mycket som möjligt under en grov korrigering, kan du ta med den delen av dina diskretionära utgifter i din beräkning av nödfonder. En tremånaders akutfond som är tillräcklig för att täcka $ 3000 i månatliga icke-diskretionära utgifter plus $ 300 i månatliga besparingar uppgår till $ 9 900; en sexmånadersfond med samma dämpande kraft uppgår till 19 800 dollar.

För säsongsarbetare

Om det är möjligt att förutsäga säsongsvängningar i dina inkomster och utgifter - till exempel, du arbetar i en turismrelaterad ockupation i en säsongsstrandstad - måste din akutfond vara generös nog för att få dig till tre till sex dåliga månader, inklusive vad skulle vanligtvis vara din högsta intjänings- och utgiftsperiod under året. Det beror på att du förmodligen redan socker bort pengar som tjänats in under din livliga period under lågsäsongen - med andra ord, du lever av dina sparande när affärer är dåliga.

Senare kommer vi att diskutera strategier för att minska inkomstsäsongmängden, men antar för närvarande att du måste ersätta högsäsongsinkomsten som normalt går till kortfristiga besparingar. Så om du tjänar $ 6 000 per månad under dina tre högsta månader, $ 1 000 per månad under dina sex lediga månader och i genomsnitt $ 3 000 per månad under de återstående tre månaderna, bör din nödfond variera från $ 18 000 (tre månaders högsäsongsinkomst ) till $ 36 000 (sex månaders högsäsongsinkomst).

Bli inte avskräckt av ditt mål för nödfond. Du kommer att arbeta för att bygga din fond under många månader och förmodligen år. Din målfondstorlek är ett långsiktigt mål som du för tillfället kan avsätta dig när du arbetar mot närmaste, stegvisa milstolpar.

7. Skapa separata konton för inkomst och kortvariga utgifter

Om du inte redan har gjort det, upprätta separata konton för att hantera dina inkomster, utgifter och sparande.

Om du är en oberoende entreprenör eller ensam innehavare med en laglig affärsstruktur, öppna ett företagskontrollkonto för att få inkomst. Om du inte formellt ingår eller inte är behörig att införliva eftersom du klassificeras som en traditionell anställd, öppnar du ett nytt personligt kontrollkonto för att endast få inkomst. Ett sparkonto kan också fungera, förutsatt att du inte gör mer än sex uttag varje månad.

Därefter öppnar du ett högavkastningssparande eller pengemarknadskonto via CIT Bank. Du använder detta för att bygga din nödfond. Du kommer att göra regelbundna bidrag till det här kontot och kommer inte vidröra saldot om inte en kvalificerad ekonomisk nödsituation slår till. Förhoppningen är att du så småningom har flera sparkonton för olika typer av besparingar.

8. Betala dig själv en lön med noll summa

Slutligen börja betala dig själv en lön motsvarande din nollsumma-budget. Detta är det exakta beloppet du behöver för att täcka dina månatliga skönsmässiga och icke-diskretionära utgifter (inte inklusive tidigare schemalagda besparingar) i en genomsnittlig månad och inte ett öre mer. I början av månaden överför du din nollsumlön från ditt företag eller inkomstkontrollkonto till ditt personliga checkkonto. Distribuera sedan återstående inkomst i ditt företag eller inkomstkontrollkonto till din akutfond och eventuella andra sparkonton.

För att din lön med nollsumma ska fungera måste du täcka dina diskretionära utgifter på en realistisk nivå - säg 5% eller 10% över ditt löpande medelvärde - för att redovisa naturlig variation. Det här är din nya utgiftsbaslinje. Du kommer att arbeta för att minska det när du bygger din akutfond.

Bygga och underhålla din nödfond

Nu när du har lagt grunden är det dags att börja bygga din nödfond och underhålla den, kom vad som kan. Använd dessa strategier för att trimma dina utgifter, öka din inkomst och behålla troen.

1. Ställ in inkrementella nödbesparingsmål

Du vet att du inte kommer att nå din målfondstorlek på en månad. Ändå är det naturligt att ha orealistiska förväntningar på hur snabbt du kan spara, även om du noggrant har beräknat dina nuvarande inkomster, kostnader och besparingar. Inkrementell målsättning är din vän här. Ställ in rimliga milstolpar för mål, som månatliga eller kvartalsvisa, för att förbli motiverade och på rätt spår.

Använd ditt nuvarande sparande och sparandesats för att sätta ditt första mål. Till exempel, om du redan har 500 $ i banken och du sparar 3% av din genomsnittliga månadsinkomst på $ 3 000, skulle du sträva efter att spara 90 $ under den första månaden, eller $ 270 under det första kvartalet, vilket ökar din akutfond totalt till 590 $ respektive 770 $.

Ställ in spardatum i månader eller veckor, snarare än det sparade beloppet. Du kan till exempel sträva efter att en månads utgifter sparas med nio månader från idag. Håll fart genom att behandla bidrag från akutfonderna som icke-diskretionära - de sista raden du klippte ur din budget innan du doppar i din akutbutik. Och vara realistisk; oregelbundna inkomster är per definition oförutsägbara, så låt dig inte avskräckas av en oväntat mager månad under vilken du måste pausa ditt bidrag till nödfonden.

2. Ge ut "Linjeobjekt" Spendera Vetoes

De återstående stegen har ett enhetligt mål: påskynda dina framsteg till ditt nödfondmål.

Först upp är din diskretionära budget låghängande frukt. Kamma igenom bank- och kreditkortsanvisningar och leta efter onödiga engångs- eller återkommande köp utan vilka din balansräkning skulle vara bättre. Dessa kan inkludera:

Kostsamma prenumerationstjänster som du inte helt använder, till exempel ett dyrt kabelpaket, måltidspaket eller personlig stylisttjänst (byta till strömmningstjänster, receptbaserad matlagning och regelbundna resor till sparsamhetsbutiken)
Periodiska stängningar, till exempel avancerade restaurangmåltider och spa-dagar
Impulsköp av något slag (onlineimpulsköp är särskilt lumvande)

Även om du inte kan ångra tidigare onödiga utgifter, kan du trimma eller eliminera det framöver. Avbryt, nedgradera eller förhandla om dina månatliga prenumerationer via en tjänst som Truebill, gör sedan en lista över eventuella sprutningar och impulsköp du tenderar att göra. Lägg upp listan där du ofta ser den, till exempel ovanför hemmakontoret. Åta sig att helt undvika impulsköp och begränsa spridningar kraftigt; till exempel kan du tillåta dig en enda snygg restaurangmåltid per år, kanske på din födelsedag eller årsdag.

3. Ställ in kategoribaserade utgiftsgränser

Du behöver inte gå in på kuvertbudgetering - den kontantbaserade metoden där du bara spenderar det du har fyllt i kategorispecifika kuvert i början av varje månad - för att anta dess grundläggande principer. Använd din budgeteringsapp för att dela ut alla diskretionära och icke-diskretionära utgifter i förnuftiga kategorier. Vissa appar gör detta automatiskt, men du kan anpassa dina kategorier så att de passar din livsstil.

Ange utgiftsgränser för varje kategori. Med dina helt onödiga utgifter på skärrumsgolvet redan, bör dina nya gränser vara lägre än din nuvarande genomsnittliga kategori baslinje, omedelbart frigöra ytterligare medel för att bidra till dina nödbesparingar. Justera dina månatliga bidrag till nödfonden och balansera målen i enlighet därmed.

Om du till exempel sparar $ 90 per månad och du frigör $ 200 per månad med kategoribaserade utgiftsgränser, lägger du till $ 200 till ditt månatliga nödfondsbidrag. Det höjer det till 290 $ per månad och ökar din effektiva sparande nästan till 10%. I den snabbare hastigheten krymper du den tid som krävs för att möta en nödbalans på en månads inkomst från 28 månader till bara 9 månader.

Upprepa denna process minst en gång per år. Det är alltid en bra tid att leta efter möjligheter att skärpa dina kategoribaserade utgiftsgränser ytterligare.

4. Pressa ut besparingar från utgiftskostnaderna

Att trimma din icke-diskretionära budget är visserligen svårare än att skära ut diskretionära utgifter, men det kan göras. Överväg dessa alternativ:

Omarbeta din livsmedelsbudget. Hela böcker har skrivits om detta ämne. Strategierna inkluderar att köpa ingredienser i bulk och laga mat med flera serveringsrecept för att hålla igenom veckan, gå med i en lagerklubb för att dra nytta av grossistrabatter, förbereda frysmål i stora partier och minska köttförbrukningen eller anta en helt vegetarisk diet. Dessutom kan du använda sparappar som Ibotta för att spara ännu mer på dina shoppingresor.
Minska transportutgifterna. Gör färre, bättre planerade resor i ditt personliga fordon. Carpool med kollegor. Byt till kollektivtrafik för pendling, om möjligt, och köp ett transittkort per vecka eller månad.
Hantera kostnadseffektiva hemförbättringsprojekt. Prioritera bostadsförbättringsprojekt som minskar husägarkostnaderna genom lägre verktygsräkningar och uppskjuten underhåll.
Gör ditt hem mer energieffektivt. Om det inte finns utrymme för energieffektiva hemförbättringar i din budget, fokusera på stegvis effektivitet. Stäng av termostaten på vintern och upp på sommaren. Förpacka dina fönster för att minska utkasten. Avstå luftkonditionering på milda nätter och leta efter möjligheter att sänka luftkonditioneringskostnaderna i allmänhet. Använd smarta glödlampor för att eliminera bortkastad el. Ta kortare duschar och kör större tvättbelastningar.
Hitta dolda möjligheter att minska bostadskostnaderna. Om du äger ditt hem, bestrider din årliga fastighetsbeskattning, skjuter upp eventuella icke-obligatoriska inteckningskostnader tills din akutfond är på plats och överväga att återfinansiera om du är berättigad till en väsentligt lägre ränta - minst 2% lägre, för att kompensera stängningen kostar. Om du tillhör en husägarförening, ska du ge dig tid och talanger i utbyte mot en avgiftsminskning eller avstående - till exempel genom att städa kvarterets pool eller klubbhus. Om du hyr, gör din hyresvärd eller fastighetsförvaltare till samma erbjudande. En av våra gamla grannar skjutit ner vår hyreshus och trappsteg i utbyte mot en blygsam hyresavbrott; en vän till mig får något liknande 50% av sin månadshyra som hennes byggnads bosatta gemensamma städare.

Det enda största undantaget är revolverande skuldtjänst. Högräntade kreditkortsbalanser kräver din fulla uppmärksamhet. Istället för att betala minimivärdet varje månad, utforma en plan för att betala ner dina kortsaldo så snabbt som möjligt och skjuta upp alla samlade sparandeinsatser tills du har gjort det. Att spara är mycket enklare utan att räntebärande skulder bränner ett hål i fickan

5. Trattvindfall i din nödfond

Vindfall kan inkludera:

Din årliga skattemyndighet eller återbetalning av statligt skatter
En oväntad bonus från en klient eller arbetsgivare
En högre än förväntad inkomst månad
Överskottet intäkter från en framgångsrik försäkringskrav
En liten arv eller tillgångar som överförts för din förmån (till exempel att namnges som förmånstagaren på en avliden släktingens sparkonto eller erhålla en årlig obligatorisk distribution från en ärvt IRA)

Om du är lycklig - eller olycklig, i händelse av en tragedi - tillräckligt för att få ett mer omfattande fall, till exempel en betydande arv från en avliden familjemedlem, konsultera en kvalificerad ekonomisk rådgivare som en certifierad finansiell planerare för att avgöra hur du ska Fortsätt.

Proffstips: Om du inte har en finansiell rådgivare, SmartAsset har ett användbart verktyg där du kan hitta rådgivare i ditt område baserat på några enkla frågor.

6. Leta efter engångsmöjligheter att samla in pengar

Varför inte göra ditt eget vindfall? Himlen är gränsen här, men ett av de enklaste sätten att samla in extra pengar i relativt kort ordning är att sälja saker du inte behöver. Här är hur:

Rengör vinden, källaren eller lagringsenheten.
Separata artiklar för vilka det finns en sannolik återförsäljningsmarknad (även om det värdet är trivialt) från artiklar som bättre ges bort eller kastas ut.
Lista särskilt värdefulla eller specialiserade artiklar på Amazon, eBay, Craigslist, Etsy eller Nextdoor.
Ta potentiellt värdefulla föremål som du inte vill sälja individuellt till grossistköpare.
Håll en garageförsäljning för skrymmande eller icke-specialiserade föremål.

Om du har många saker finns det en allvarlig intjäningspotential i denna strategi. Efter att ha rengjort vår vinden och utan att ha försökt, nekade min fru 50 $ från försäljningen av två stora graviditetskuddar och minst $ 300 från försäljningen av några dussin oönskade skivor.

7. Starta ett sidostyrning eller deltidsjobb

Himlen är gränsen här också. Oavsett vilken strävan du känner är värd din tid, och som överensstämmer med dina färdigheter och resurser, är rättvist spel. Vanliga exempel inkluderar:

Leverans körning. Med tips, restaurangleveransförare via tjänster som DoorDash eller Postmates kan förvänta sig att netto $ 10 till $ 15 per timme efter utgifter. Couriers som arbetar för stora logistikföretag eller detaljhandlare som UPS och Amazon kan göra det lite bättre. Du behöver ett bränsleeffektivt fordon så att bränslekostnaderna inte äter in dina intäkter för mycket.
Gig Economy Work. Gigarbete inkluderar körning för ridesharing-appar som Lyft och Uber, gör enstaka jobb för plattformar som TaskRabbit och Praktisk, och hyra ut ett extra sovrum på Airbnb. Under rätt förhållanden kan du klippa ut mellanhanden och hyra dig själv direkt; till exempel i områden långt ifrån stora flygplatser klarar leverantörer av flygplatstransport på deltid bra.
Hyr din bil: Genom Turo du kan tjäna pengar genom att hyra din bil till andra i ditt område.
Kontraktsarbete. Hyr dig ut som en landskapsarkitekt, byggnadsunderhållsarbetare, flyttande hjälper eller halvfärdig handelsperson.
Professionell konsultation. Denna typ av arbete kompletterar vanligtvis ditt dagjobb; till exempel, om du arbetar inom ideell givarhantering om dagen, kan du måna månsken som bidragsskribent på natten.
Säsongsarbete. Säsongsbetonade deltidsmöjligheter finns i överflöd. Du kan till exempel arbeta i detaljhandeln några timmar per vecka under semestern. Min kusin älskar att ge hö rider på en äppelodling varje höst, och han tjänar några hundra extra dollar varje år för sina problem.

8. Var öppen för drastisk förändring

Slutligen, vara öppen för mer drastiska livsstilsförändringar som kan minska dina utgifter och bygga din nödfond snabbare än någonting vi hittills har diskuterat.

Att sälja din bil är ett bra exempel. Oavsett om du går helt bilfritt eller helt enkelt minskar antalet bilar i ditt hushåll, sparar du en båtbelastning på billånsbetalningar om du fortfarande gör dem, liksom på bränsle-, försäkrings- och registreringsavgifter. Att sälja vår gamla sedan i en privatpartytransaktion var ett av de smartaste ekonomiska besluten som min fru och jag har gjort sedan vi köpte vårt hus. Vi lägger hela försäljningspriset - 2 000 dollar - i våra delade besparingar direkt.

Slutord

Jag tillbringade den bättre delen av två år på att bygga en månatlig nödfond, och jag hade turen att börja med en anständig butik med odelade besparingar. Miljoner frilansare och kontingentarbetare börjar med ingenting. En undersökning från Federal Reserve 2017, rapporterad av CNN Money, fann att 40% av amerikanerna inte kan ta upp en oväntad kostnad på $ 400. Funktionellt lever 4 av 10 amerikaner lönecheck till lönecheck.

Jag är sympatiserad med hustlers för vilka tanken på att bygga en fler månaders akutfond på en oregelbunden inkomst verkar obegriplig. Det är hårt arbete, och det är nästan säkert att ta längre tid än du skulle vilja. Men varje liten bit hjälper. Kom igång nu och ge inte upp hoppet, så sparar du så småningom tillräckligt för att täcka en nödsituation om och när det händer.

Är du på väg att bygga en akutfond på en oregelbunden inkomst? Eller är processen för skrämmande för att till och med överväga just nu?