9 typer av kostsamma bankavgifter och hur man undviker dem

Naturligtvis var det tillbaka på 1980-talet. Om du öppnade ett konto med den lilla summan idag, skulle inte bara räntan på ditt månatliga uttalande motsvara bara pennies, men du skulle förmodligen hamna med en avgift på flera dollar varje månad för att inte uppfylla din bankens minimibalanskrav. Så istället för att se din saldo växa långsamt med tiden, skulle du faktiskt se att det faller när avgifter läggs till.

Avgiften för lägsta balanskrav är bara en av de många avgifter som bankerna kan debitera dig. Du debiteras en avgift om du drar över ditt konto och du kan debiteras en avgift för deponering av en check som studsar. Du betalar avgifter för att använda en annan banks bankomat, för att göra för många transaktioner eller för att inte göra några transaktioner alls. I själva verket fann en studie från WalletHub 2013 att det genomsnittliga kontrollkontot har 30 olika avgifter associerade med det - och ungefär en av fem banker avslöjar dem inte på sin webbplats.

Det kan tyckas som om du skulle ha det bättre att hålla dina kontanter i en spargris, men det finns ingen anledning att gå till det extrema. Om du är smart och försiktig är det möjligt att undvika de flesta bankavgifter - eller åtminstone hålla dem till ett minimum.

Proffstips: Ett bra sätt att helt undvika bankavgifter skulle vara att registrera dig för ett Chime-bankkonto. De tar inga avgiftsräkningar, inga månatliga underhållsavgifter, inga minimibalansavgifter och inga utländska transaktionsavgifter.

1. Krediträkningsavgifter

Anta att du stannar i mataffären för några saker på väg hem från jobbet. I registret uppgår din räkning till $ 32, så du överlämnar ditt betalkort - för att inte inse att det bara finns $ 30 kvar i ditt kontrollkonto. Om du inte har kassaskydd på ditt bankkonto går betalningen inte igenom.

Om du emellertid bestämde dig för att välja ett kassaskydd när du öppnade kontot, kommer betalningen kommer gå igenom som om ingenting var fel. Medan du skulle skonas förlägenhet för att få ditt kort vägrat, skulle du betala för det senare när banken tar ut en kassakravsavgift på $ 35 för att spendera $ 2 mer än du hade på ditt konto.

Det kanske inte är slutet på det heller. Om du gör ett andra stopp på apoteket för att hämta ett recept, skulle din $ 5 kopia utlösa en andra avgift på $ 35. Och om du stannar för en snabb kopp kaffe efteråt skulle den $ 2-transaktionen utlösa ytterligare en avgift. När du lämnar butiken skulle du vara $ 114 i rött - även om du bara gick över saldot på ditt konto med totalt $ 7. Många stora banker begränsar antalet kassakostnader du kan debiteras på en dag till tre till sex, men till $ 35 per pop är det fortfarande mycket pengar att förlora på en dag.

Kostnaden för avräkningsavgifter

Krediträkningsavgifter - även kända NSF-avgifter för "icke tillräckliga medel" - är en av de rejälaste avgifterna som bankerna tar ut. Enligt Consumer Financial Protection Bureau var medianavgiften 2014 $ 34. För att ge förolämpning mot skada är de flesta transaktioner som utlöser kassakostnader mindre än 24 USD, vilket är $ 10 mindre än själva avgiften. För att sätta detta i perspektiv, om du lånade $ 24 från din bank i tre dagar och betalade $ 34 i ränta för det, skulle det uppgå till en årlig procentsats på 17 000%.

Vissa banker manipulerar till och med ditt konto med avsikt att slå dig med så många kassakrav som möjligt. Om du gör flera transaktioner på samma dag, alla i olika belopp, sätter banken medvetet den högsta avgiften först - även om det faktiskt var det sista köpet du gjorde den dagen. Så, till exempel, om du betalade för $ 3-receptet och $ 2-kaffet innan du köpte dina hushållsvaror med 32 dollar (och därför fortfarande hade tillräckligt med pengar för att köpa receptet och kaffet), banken tar fortfarande ut dig för köpet på $ 32 först. På så sätt kan du ta ut tre separata kassakostnader för de tre transaktionerna, snarare än bara en.

Banker kan också ändra tidpunkten för dina insättningar. Anta till exempel att du visste att ditt saldo blev lågt, så du gick till banken och satte in $ 60 på ditt konto innan du handlade. Men istället för att kreditera $ 60-insättningen på ditt konto omedelbart, höll banken fast vid den under en dag - medan han debiterade dina betalningar omedelbart.

När insättningen på $ 60 krediteras ditt konto är det för sent. Du har redan debiterats mer än $ 100 i avgifter - och även med insättningen på $ 60 är du fortfarande överdrivna.

Hur man undviker kassakostnader

I teorin är det enkelt att undvika överdrivna avgifter: Se till att aldrig dra över ditt konto. Men när du använder ett betalkort för alla dina inköp kan det vara svårt att alltid veta hur mycket pengar du har tillgängligt.

Här är flera steg som kan hjälpa:

Välj inte ett skydd mot kassakredit. En lag som antogs 2010 förbjuder banker att ta ut kassakrav utan ditt medgivande. Om du emellertid blir frågad om du vill välja "kassaskydd" när du öppnar ett konto, kan du kanske misstaga dig att den här tjänsten skyddar dig från att behöva betala kassakostnader, när den faktiskt gör motsatsen. Därför är minskande kassaskydd det klokare steget, även om det innebär att ditt kort ibland avvisas eftersom du inte har tillräckligt med pengar på ditt konto.
Titta på din balans. Att stänga av kassaskydd garanterar inte att du aldrig kommer att debiteras en NSF-avgift. Ibland, när du gör ett köp, publiceras det inte direkt på ditt konto - så när det går igenom kan ditt saldo ha sjunkit under avgiften och utlöst en avgift för transaktionen du redan har gjort. För att undvika detta problem kan du försöka hålla en tillräckligt stor kontantdyna på ditt checkkonto hela tiden för att täcka dina dagliga inköp, och hålla ett noga öga med ditt saldo om du är rädd att det blir lågt.
Ställ in mobilappvarningar. Du kan ställa in din banks mobilapp för att leverera en textvarning när du försöker göra en transaktion som skulle överskrida ditt konto. På så sätt kan du om möjligt överföra pengar från ditt sparkonto medan transaktionen fortfarande är i väntan - eller på annat sätt avbryta transaktionen helt. Du kan också ställa in appen för att varna dig när saldot i ditt konto sjunker under en viss nivå.
Länk till ett annat konto. Det finns mer än en typ av kassalkydd. ”Övertäckningstäckning” innebär i grund och botten att du får ett banklån varje gång du drar över ditt konto - och betalar en avgift varje gång. Däremot innebär "övertransportering" att du kopplar ditt checkkonto till ett spar- eller pengemarknadskonto med samma bank, så om du av misstag tar för mycket pengar ur kontrollen överför banken automatiskt pengar från det andra kontot för att täcka det . Vissa banker tar ut en avgift för dessa överföringar, men det är ofta cirka 10 $ - mycket mindre än den genomsnittliga kassakravet.
Länk till ditt kreditkort. Om du inte har ett sparkonto att länka till kan du i stället länka ditt kontrollkonto till ditt kreditkort eller kredit. Om du sedan drar över ditt checkkonto debiteras den del av betalningen du inte kan täcka på ditt kreditkort. Återigen kommer du sannolikt att debiteras en avgift för överföringen, men den borde inte vara någonstans nära 35 dollar.

2. ATM-avgifter

Säg att du är ute med några vänner i en obekant del av staden och att du har lite kontanter. Du vet inte var du hittar en filial i din bank, så du stannar vid en annan bank för att använda uttagsautomaten. Men eftersom du inte är en kund debiteras du en avgift på $ 2,50. Senare i månaden granskar du ditt kontoutdrag för att se att din egen bank har debiterat ytterligare $ 1,50 för att ha använt en bankomat utanför nätverket. Ett uttag på $ 50 har i slutändan kostat dig ytterligare $ 4.

ATM-avgifter är en av de vanligaste bankavgifterna, och också en av de snabbast växande. Enligt en bankrateundersökning av de största bankerna i 25 större städer har den genomsnittliga avgift som bankerna tar ut icke-kunder för användning av sina bankomater ökat från 0,89 dollar 1998 till 2,77 dollar 2014. Dessutom debiterar bankerna sina egna kunder i genomsnitt 1,58 $. för att använda en annan banks ATM - så allt sagt kan ett enda uttag kosta dig $ 4,35.

Lyckligtvis är ATM-avgifter också en av de enklaste avgifterna att undvika:

Håll dig fast vid din egen bank. Så länge du gör alla dina uttag från din egen banks bankomater, behöver du inte oroa dig för avgifter. Du kan använda din banks webbplats eller mobilapp för att hitta bankomater i nätverket när du är hemifrån. Eller planera i förväg och stopp vid din hembank för att ta ut kontanter när du räknar med att behöva det.
Få tillbaka pengar. Om du inte hittar en bankomat som tillhör din hembank kan du få dina kontanter i en butik. Gör bara ett litet köp med ditt betalkort och be om kontant tillbaka. Många butiker tar ingen avgift för den här tjänsten.
Bank Online. Om du öppnar ett konto i en onlinebank kan det täcka dina bankomateringsavgifter. Onlinebanker har inte egna uttagsautomater och filialer, så de flesta av dem återbetalar innehavare eventuella avgifter som tas ut när de använder andra bankers uttagsautomater.

3. Underhållsavgifter

Av alla avgifter som bankerna tar ut är kanske det mest irriterande underhållsavgiften. Detta är en avgift du måste betala bara för att hålla ditt konto öppet - i själva verket betala banken för att du kan hålla dina pengar med det. Det verkar inte vara så meningsfullt, eftersom banker vill att du ska hålla dina pengar hos dem så att de kan låna ut till andra kunder. När allt kommer omkring, det är så de tjänar sina pengar - eller åtminstone tidigare var det.

Men med så låga räntor i dag tjänar bankerna inte mycket pengar på lån. Därför är det många som klarar av extra avgifter för att göra skillnaden. Som ett resultat har verkligen gratis kontrollkonton blivit ganska sällsynta. Enligt Bankrate är bara 4% av de räntebärande kontrollkontona och 38% av de räntefria kontona faktiskt gratis, utan underhållsavgifter eller andra krav.

Enligt Bankrate är den genomsnittliga underhållsavgiften för ett kontrollkonto $ 14,76 per månad, eller $ 177,12 per år. Men med 97% av alla konton är det möjligt att undvika denna avgift genom att uppfylla ett eller flera speciella villkor, till exempel:

Att upprätthålla en minsta saldo. Många banker avstår från din underhållsavgift om du har en viss minsta saldo på ditt konto. Bankrate säger att den genomsnittliga minimibalansen för att undvika en avgift är 7 211 $.
Med direkt insättning. Vissa banker avstår från underhållsavgiften om du gör ett visst antal direktinsättningar till ditt konto varje månad. Andra banker kräver att du sätter in ett lägsta dollarbelopp.
Använda ditt betalkort. Att göra ett visst antal transaktioner varje månad med ditt betalkort kan vara ett annat sätt att undvika underhållsavgifter.
Att vara student. Vissa konton är fria från underhållsavgifter för heltidsstudenter.

Ytterligare sätt att undvika underhållsavgifter

För att säkerställa att ditt "gratis" kontrollkonto verkligen är gratis, läs det finstilta på ditt kontoavtal och se till att du uppfyller bankens krav varje månad. Men kom ihåg att din bank kan ändra sina regler när som helst så länge den meddelar dig om förändringen skriftligen. För att hålla reda på vad du måste göra för att undvika avgifter måste du faktiskt läsa de meddelanden som banken skickar om ändringar av dess villkor.

Om du har ett räntebärande kontrollkonto, kontrollera om du kan undvika avgifter genom att byta till ett räntefritt konto. Med dagens låga räntor är det intresse du offrar inte mycket värt. Eller öppna ett konto i en onlinebank eller en kreditförening, vilket är mindre benägna att ta ut underhållsavgifter.

4. Återbetalade insättningsavgifter

Banker tar inte bara ut avgifter för det du gör - ibland tar de avgifter för vad andra gör mot dig. Anta till exempel att din rumskamrat ger dig en check för att betala för hälften av elräkningen, men hon har faktiskt inte tillräckligt med pengar på sitt konto för att täcka det. Kontrollen studsar när du försöker sätta in den, och medan din rumskamrat debiteras en NSF-avgift, debiteras du en återbetalningsavgift - även känd som en "avvisad checkavgift" - för att deponera en check som inte är bra. Enligt Wallethub kan det maximala beloppet som bankerna kan debitera dig för en insättning som inte går igenom variera från $ 20 till $ 40, beroende på var du bor.

Hur man undviker problem och avgifter med återlämnade insättningar

Du kan undvika att sätta någon annan i den här situationen genom att följa samma steg som du skulle vidta för att undvika kassakostnader: Håll ett öga på ditt kontosaldo, ha en kudde och använd automatiska överföringar. Men det är lite svårare att undvika att fastna med en studsad check från någon annan. Det finns fortfarande flera steg du kan vidta för att skydda dig själv:

Vänta tills kontrollerna rensas. Det tar ibland dagar eller till och med veckor för din bank att meddela dig att en check har stött. Om du antar under den tiden att pengarna från checken redan finns på ditt konto, kan det leda till att du felaktigt drar över ditt konto - så att du kan fastna med kassakrav ovanpå den återbetalda insättningsavgiften. Så vänta alltid tills en check har rensats och pengarna dyker upp som en del av ditt kontosaldo innan du försöker använda den.
Se upp för falska kontroller. Om du får en check från någon som du inte känner väl ska du undersöka den noggrant. En check som inte har några perforeringar på sina kanter, har en blank glans eller saknar bankens namn och adress kommer förmodligen att vara förfalskat. Du bör också undersöka Federal Reserve-numret längst upp i kontrollen för att se till att de sista tre eller fyra siffrorna matchar de första tre eller fyra siffrorna i bankruttningsnumret längst ner. Slutligen, se upp för personliga checkar med nummer mellan 101 och 500, eller företagskontroller som är numrerade mellan 1000 och 1500. Sådana låga siffror är ett tecken på att kontrollen kommer från ett helt nytt konto och cirka 90% av förfalskade checkar kommer från nya konton. , enligt Wallethub.
Kontrollera kontrollen. Om du får en check som du är osäker på, ta den med till banken där kontot finns kvar innan du sätter in eller kontanterar det. Banken kan berätta om det finns tillräckligt med pengar på kontot för att täcka checken.
Använd en liten bank. De flesta stora banker tar ut återbetalningsavgifter, men många små banker och kreditföreningar gör det inte. Om du verkar stöta på studsade checkar regelbundet ska du undersöka möjligheten att flytta ditt konto till en bank som inte tar ut denna avgift.

5. Avgifter för förlorade kort

Att ha din plånbok är en stor krångel. Förutom att förlora alla kontanter du hade, måste du gå in på att avbryta och byta ut alla dina kredit- och betalkort. Och för att förvärra saker, tar vissa banker faktiskt en avgift för att ersätta ditt förlorade betalkort. Till exempel debiterar Bank of America $ 5 för ett nytt betalkort, och PNC Bank debiterar $ 7,50.

Lyckligtvis debiterar de flesta stora nationella banker inte ett ersättningskort. Men om du behöver ditt nya kort bråttom, debiterar nästan alla banker för rusleverans. MyBankTracker rapporterar att avgiften för denna tjänst kan variera från $ 5 till $ 30.

Bortsett från att hålla ett öga på din plånbok, är det bästa sättet att undvika en förlorad kortavgift att välja en bank som inte tar ut den. För att undvika att betala rusavgiften, gå till närmaste bankfilial och ta ut tillräckligt med kontanter för att hålla tills ditt nya kort kommer.

6. Avgifter för utländska transaktioner

Att spendera pengar när du reser utomlands brukade vara mycket arbete. Eftersom du inte kunde komma åt ditt amerikanska bankkonto utanför landet var det nödvändigt att fylla i resecheck. Men eftersom de inte accepteras överallt måste du också ta med kontanter och kräva en resa till ett valutakontor.

Uttagsautomater och betalkort har gjort det mycket enklare - nu kan du använda utländska uttagsautomater för att hämta kontanter från ditt eget bankkonto, eller dra ditt betalkort och sticka in en PIN-kod för att göra ett köp.

Men denna bekvämlighet kommer med en kostnad: Varje gång du använder ditt betalkort betalar du en avgift för att konvertera dina dollar till lokala pengar. Enligt CreditCards.com debiterar de flesta banker en schablonavgift på $ 1,50 till $ 5 för utländska uttagsautomater, och vissa tar ut en extra utländsk transaktionsavgift mellan 1% och 3% av det uttagna beloppet.

Det finns flera amerikanska banker som inte tar ut avgifter för utländska transaktioner. Dessa inkluderar Charles Schwab och nätbanken Capital One 360. Vissa kreditföreningar låter dig också göra uttag utomlands utan kostnad. Andra banker, till exempel Bank of America, har partnerskap med vissa utländska banker, så du kan använda bankernas bankomater utomlands utan att betala en avgift.

Du kan också undvika att betala avgifter för köp genom att lämna betalkortet i din plånbok och använda ett kreditkort som inte tar ut en utländsk transaktionsavgift. Många resor belöner kreditkort - inklusive Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture och Discover it Miles - faller i denna kategori.

7. Avgifter för pappersdeklaration

Personligen föredrar jag att jag får mitt månatliga kontoutdrag elektroniskt snarare än med snigelpost. Det når mig snabbare, eliminerar röran och är lättare att hitta om det behövs i framtiden.

Men för dem som föredrar att få sitt uttalande i pappersform finns det några dåliga nyheter: Vissa banker tar nu ut en avgift, ofta $ 1 eller $ 2, för att skicka ditt uttalande till dig.

Tyvärr finns det inte mycket du kan göra för den här avgiften förutom att ge upp och registrera dig för elektroniska uttalanden. Dessutom är det grönare alternativet att gå papperfritt eftersom det minskar antalet träd som är huggade för att göra allt det papperet. Och om du verkligen föredrar att läsa ditt kontoutdrag på papper kan du alltid skriva ut en kopia hemma.

8. Avgifter för inaktivitet

Det kan komma som en överraskning att få veta att vissa banker tar ut en inaktivitetsavgift - ibland känd som en ”sovsalavgift” - för att ha ett konto som du inte använder. Banker tar ut denna avgift eftersom övergivna konton omfattas av strikt regeringsreglering, vilket orsakar stora administrativa huvudvärk. Inte alla banker tar ut inaktivitetsavgifter för konton, men för dem som gör det är avgiften vanligtvis mellan $ 10 och $ 20 per månad.

I allmänhet måste ett konto sitta orörd från sex månader till ett år innan inaktivitetsavgiften startar. Vissa banker ger en varningsförskott, men andra börjar helt enkelt tömma pengarna från ditt konto. Om du inte läser dina uttalanden noggrant kanske du inte ens inser att du debiteras en avgift förrän banken meddelar dig att ditt konto har en saldo på 0 USD och snart kommer att stängas.

Det är troligt att du drabbas av en inaktivitetsavgift på ett sparkonto som du sällan använder - till exempel ett konto du öppnade för länge sedan i din tidigare bank och glömde att stänga. För att undvika denna avgift behöver du bara hålla ditt konto aktivt genom att göra minst en insättning eller uttag varje månad. Om du har ett konto som du inte använder för den dagliga verksamheten kan du ställa in en automatisk månadsöverföring som sätter in pengar på eller tar ut pengar från kontot för att förhindra inaktivitet. Eller stäng helt enkelt kontot.

9. Överdrivna aktivitetsavgifter

Vissa banker tar ut en avgift om du inte gör några sparkonto-transaktioner alls - men om du gör för många transaktioner tar de också ut en avgift för det.

Bankerna skyller på denna avgift på Federal Regulation D, en lag som reglerar banker som definierar ett sparkonto som ett där insättare gör "inte mer än sex överföringar och uttag ... per kalendermånad eller uttalande cykel." Om en insättare går över det tillåtna antalet överföringar och uttag kan banken antingen vägra att göra transaktionen eller bara varna kunden att inte göra det igen.

Lagen kräver faktiskt inte att banker tar ut en avgift - men många banker gör det. En typisk överskottsaktivitetsavgift ligger inom intervallet 10 till 15 dollar.

Lyckligtvis är detta en annan avgift som är lätt att undvika - håll bara fast vid dessa regler:

Använd ditt kontrollkonto. Överskott av aktivitetsavgifter gäller endast för sparkonton, inte för att kontrollera konton. Så för alla betalningar och överföringar du gör regelbundet, använd alltid ditt kontrollkonto.
Planera framåt. Ibland är det nödvändigt att överföra pengar från ditt sparkonto till ditt checkkonto, eller vice versa. Att göra detta för många gånger under en månad kan dock utlösa en överskottsaktivitetsavgift. Planera i förväg för att undvika detta problem. Skapa en personlig budget för att bestämma hur mycket pengar du behöver för att få igenom månaden och sedan överföra hela beloppet till ditt checkkonto i en enda summa istället för att göra flera överföringar under hela månaden.
Besök banken. Den federala förordningen D begränsar endast vissa typer av transaktioner, inklusive överföringar och uttag som görs med check, betalkort eller telefon eller automatiska överföringar. Du kan fortfarande göra så många transaktioner per månad som du vill i kassafönstret eller ATM. Så om du någonsin behöver göra en överföring till eller från besparingar som skulle sätta dig över den månatliga gränsen, gör det i banken.

Slutord

Även om det ofta är möjligt att undvika bankavgifter, inträffar ibland misstag. Om du öppnar ditt kontoutdrag och inser att du har glidit ner och har blivit smälld med en avgift, antar du inte att ditt enda alternativ är att svälja det. Ofta är banker villiga att ta bort en avgift från ditt konto om du ringer och frågar artigt. En undersökning gjord av Credit.com fann att 44% av bankkunderna har lyckats avstå från bankavgifter, inklusive kassakostnader, återlämnade insättningsavgifter och låga balansavgifter.

Det kan inte skada att fråga. Det värsta en teller kan göra är att säga nej, och om detta händer är du inte sämre än du var tidigare.

Har din bank någonsin debiterat dig en avgift? Hur svarade du?