13 Planering för pensionering och besparingar du behöver undvika
Enligt Federal Reserve har bara 13% av amerikanerna gett sin ekonomiska planering för pensionering ”mycket” tanke. Hälften av amerikanerna säger att de antingen bara tänkte på det lite eller så har de inte tänkt på det alls. Ändå visar anställningsförmånsforskningsinstitutet (EBRI) att förtroendet för att vara förberedt för pensionering spikade 2014 och igen 2015 efter att ha varit på rekordlåga nivåer mellan 2009 och 2013.
Den växande nivån av optimism är dock inte baserad på bättre förberedelser, konstaterar EBRI. Besparingsnivåerna är låga och de flesta tar inte ens de grundläggande åtgärder som krävs för att förbereda sig för pensionering - många verkar tro att saker bara kommer att fungera i slutändan. Den metoden fungerar helt enkelt inte.
Om du inte vill gå med i de miljoner äldre amerikaner som växer på fattigdomsgränsen, behöver du en sund pensionsplan som leder dig bort från gemensamma planeringsfallgropar. Annars riskerar du att göra misstag som hindrar din förmåga att gå i pension när du vill, eller på annat sätt skapar ekonomiska problem för dig efter att du går i pension.
Besparingar misstag
Inflation är en verklighet du inte kan ignorera. Med tiden kommer levnadskostnaderna att öka.
Ta exempelvis bostäder. MarketWatch säger att hyrorna under tredje kvartalet 2015 ökade 5,7% jämfört med föregående år. Det är svårt att hantera prisspikar när du arbetar, men när du inte gör det kan det vara mycket svårare, om inte omöjligt. Ingen vill kämpa under sina pensionsår, men det enda sättet att undvika det är genom att spara under dina arbetsår.
1. Ingen pensionssparande
Att inte spara för dina gyllene år är det allvarligaste pensionst misstag någon kan göra. Att gå i pension med liten eller ingen besparing ökar risken för att kämpa och leva i fattigdom.
Många som går i pension utan besparingar har bara socialförsäkring att lita på. Socialförsäkringen utformades dock för att vara ett ekonomiskt komplement, inte en primär livlinje.
Enligt Huffington Post var den genomsnittliga betalningen för socialförsäkring i januari 2015 1 328 dollar per månad, vilket uppgick till 15 936 dollar per år. Under tiden var fattigdomsgränsen för en enmanshushåll 11 770 dollar. Pensionärer som inte har några andra inkomster än socialförsäkringen är extremt sårbara - och många verkar vara på väg mot denna riskfyllda livsstil. En undersökning från Federal Reserve visade att 31% av icke-pensionerade personer inte har några pensionssparande och ingen pension.
Enligt EBRI är det främsta skälet till att människor inte sparar på grund av dagliga utgifter och levnadskostnader. När du knappt skraper i dag är det definitivt svårt att fokusera på att bygga ekonomisk säkerhet för morgondagen.
Men det tar de flesta årtionden att spara tillräckligt för att stödja sin pension - vilket innebär att du helt enkelt inte har råd att skjuta upp det. Därför, om du inte kan spara mycket, spara något. Att lägga bort $ 20, $ 50 eller $ 100 åt gången är mycket bättre än att inte spara någonting. Med mer tid, på grund av sammansatt ränta, kan dessa små summor växa kraftigt. Om du till exempel bara sparar $ 25 per månad, men gör det under 40 år, kommer dina besparingar att växa till nästan $ 50 000 - och det är till en mycket blygsam inkomstnivå på 6% per år.
Om du inte kan se ett sätt att spara till och med ett litet belopp, till exempel $ 25 per månad, är det dags att göra ändringar. Antingen vidta åtgärder för att öka dina inkomster - som att be om en höjning, byta jobb eller få en deltid spelning - eller hitta sätt att sänka dina utgifter, som att flytta till en billigare lägenhet och minska dina underhållningsutgifter.
2. Sparar inte tillräckligt
Många människor har några besparingar, men knappast nog att säga att de är på väg till framgång. Enligt EBRI har 28% av befolkningen i 2015 års pension förtroendeundersökning mindre än 1 000 dollar i besparingar.
Medan vissa verkligen kämpar för att få slut och möta och spara för pensionering, är många underbesparande eftersom de överskattar. 69% av de svarande i EBRI-undersökningen medgav att de kunde spara minst $ 25 mer per vecka för pensionering. Under en undersökning av Federal Reserve spenderar mer än hälften av amerikanerna hela eller mer än de tjänar. Detta innebär att många människor riskerar att få ekonomiska problem vid pensioneringen eftersom de prioriterar dagens behov framför morgondagens behov.
3. Spara utan plan
En del människor gör ädla ansträngningar för att spara för pensionering. De knyter öre, avsätter pengar regelbundet och har samlat en betydande stash som ett resultat. Men de är fortfarande i riskzonen för en brist under pensionen. I ett pressmeddelande varnar Steve Anderson, chef för Schwab Retirement Plan Services, att det i många fall finns en betydande skillnad mellan hur mycket människor behöver för en bekväm pension och vad de faktiskt sparar.
Problemet är att många människor inte har någon aning om hur mycket de faktiskt behöver. U.S. Department of Labor säger att mindre än hälften av amerikanerna har beräknat vad deras pension kommer att kosta. För att minska risken för ekonomisk svårighet under din pension är det viktigt att utveckla en omfattande vision om ditt pensionerade liv:
- Genomsnittlig familjens livslängd. Att ta hänsyn till familjens livslängd hjälper dig att mäta den potentiella längden på din pension.
- Föredragen pensionsålder. Pensionsåldern hjälper också till att bestämma din pensionslängd, hur aggressiva dina ekonomiska planer ska vara, och på vilken punkt du behöver för att utveckla ett ägg för pensionering.
- Plats. Din stad, län eller stad påverkar i hög grad dina levnadskostnader. Bortsett från utgifter som sjukvård och bostäder, tänk på vilken effekt staten och lokala moms har på dina utgifter.
- Levande arrangemang. Kommer du fortfarande att ha en inteckning? Kommer andra att bo i ditt hushåll, till exempel dina barn, för att dela utgifter? Eller förväntar du dig att stanna i ett samhälle med boende? Du behöver en idé om ditt boform för att räkna ut dina levnadskostnader.
- Hobby och livsstil. Hur planerar du att spendera dina dagar? Vill du resa? Kommer du och din make att ha fordon? Om så är fallet, hur många gånger förväntar du dig att köpa nya bilar under pension? Planerar du att arbeta under pensionen? Tänk realistiskt på hur länge du kommer att kunna arbeta om du inte planerar att gå helt i pension från arbetskraften.
- Försäkring och hälsotäckning. Förväntar du dig att ha adekvat hälsotäckning? Kommer du att köpa sjukvårdsförsäkring? Kommer du att behöva spara tillräckligt med pengar för att ha råd med att betala för vissa typer av vård, till exempel långtidsvård, ur fickan?
Ju yngre du är, desto färre solida detaljer har du om din pension eftersom dessa år formas av omständigheter som utvecklas under ditt liv, som äktenskap, barn och din karriär. Det är okej att börja med några vaga antaganden och ansluta mer specifika detaljer när du blir etablerad och närmar dig pensioneringen.
Om du är ung, även om pensionering verkar långt borta, är det viktigaste att börja spara nu. Och glöm inte att det finns resurser för att hjälpa dig, till exempel Social Security Administration's Pensioneringsplanerare.
4. Stashing pengar i ett sparkonto
Att göra ett åtagande att spara är det första steget. Nästa måste du bestämma hur du gör det.
Att få dina pengar att växa under dina arbetsår är en prioritering - och ett vanligt sparkonto är inte en idealisk plats för tillräcklig tillväxt. I år där räntorna är låga kan tillväxten du kan förvänta dig att se från spararkontot inte räcka med inflationen, mycket mindre överträffar det. Och om dina pengar inte följer inflationen förlorar de värde.
Charles Schwab uppskattar den långsiktiga inflationstakten till 1,8%, men avkastningen på kontanta investeringar kommer också endast att uppgå till 1,8% årligen. Vad som är värre är att intäkterna på ett vanligt sparkonto är beskattningsbara.
Du måste investera dina pengar i ett finansiellt fordon som ger dig exponering för tillgångar, till exempel aktier, som historiskt sett har överträffat sparkonton på lång sikt. U.S. Department of Labor råder alla som har tillgång till en arbetsgivarsponserad pensionsplan, till exempel en 401k, att bidra till den. Om det inte är ett alternativ, investera i ett individuellt pensionskonto (IRA).
En traditionell IRA, Roth IRA och arbetsgivares pensionsplan, som en 401k eller 403b, är inte beskattningsbara. Dessutom kan du dra av bidrag till traditionella IRA och icke-Roth arbetsgivarsponserade pensionsplaner för dina skatter, och ta ut pengar skattefria under pension med en Roth IRA.
5. Lita på en make
Att förvänta sig att lita på resurser från din make är inte en pensionsplan - det är ett spel. Och det kan lämna dig i ekonomiska svårigheter.
Lita på någon annan innebär att du gör två riskabla antaganden. Först antar du att du inte blir skild. Alla gillar att tro att de kommer att gifta sig för alltid, men statistik bevisar något annat. Enligt American Psychological Association slutar 40-50% av amerikanska äktenskap i skilsmässa.
I allt högre grad skiljs människor senare i livet när många antagligen antog att de var förbi sannolikheten för ett uppbrott. Forskning i Chicago Tribune visar skilsmässa bland personer över 50 år som fördubblats mellan 1990 och 2013. Skilsmässa senare i livet och att vara singel under pension höjer din risk att bli fattig.
Det andra riskabla antagandet du gör genom att lämna din pension till någon annan är att din make kan och kommer att tillräckligt förbereda sig för att ta hand om två åldrande personer. Vad händer om din make gör riskfyllda investeringar och lider stora förluster? Eller vad händer om din make inte sparar tillräckligt? Folk underskattar ofta hur mycket pengar de behöver för sig själva, särskilt när det gäller hälso- och sjukvård, så de är ännu mer benägna att felberäkna sig när de försöker planera för ett par.
Tror inte att socialförsäkringsförmåner är svaret. De producerar inte tillräckligt med pengar för att ta hand om dig. Enligt Socialförvaltningen är arbetstagarnas socialförsäkringsförmåner i allmänhet cirka 40% av deras inkomst före pensionering och en make kan få upp till hälften av en arbetares rätt. Grovt sett kan makar som tjänade $ 2 000 per månad under arbetet få 800 dollar per månad från socialförsäkring, vilket innebär att du bara kan få upp till $ 400.
Att ha dina egna pensionssparande skyddar dina intressen och hjälper dig att bättre utvärdera hur beredd du är. Om du inte arbetar eller inte tjänar mycket, finns det alternativ, till exempel att få ett beskattningsbart investeringskonto eller en Ious, som gör det möjligt för en anställd att bidra till ett pensionskonto för den icke arbetande makeens räkning.
Pengarfel på jobbet
6. Bidrar inte tillräckligt för företagsmatch
Många företag som har 401 000 planer erbjuder att matcha en viss andel av anställdas bidrag. Men många utnyttjar inte dessa erbjudanden fullt ut. Enligt forskning från investeringsrådgivningsföretaget Financial Engines sparade en av fyra anställda under 2014 inte tillräckligt för att få sin fulla företagsmatch. I genomsnitt lämnade de anställda 1 336 dollar på bordet det året.
Underlåtenhet att dra full nytta av din arbetsgivares match kanske inte verkar vara så mycket som en förlust under ett visst år, men när du överväger effekterna av sammansatt ränta, varigenom du tjänar ränta på ränta som du redan har samlat på, lägger dina förluster verkligen till upp. De personer som missade $ 1 336 i arbetsgivarbidrag under 2014 kommer att förlora nästan $ 43 000 under en 20-årsperiod, antar en blygsam tillväxttakt på 4,5%, enligt Financial Engines.
Bidra alltid tillräckligt för att samla in alla medel som din arbetsgivare är villig att slå in i. Och antar inte att du är i en automatisk registreringsplan att din bidragsgrad är inställd på lämplig nivå för att försäkra dig om att du får en fullständig företagsmatch. Företagen sätter ofta standardbidragsnivån för låg och deras arbetare missar matchade pengar.
7. Att lämna ett jobb före vesting
Många arbetsgivare kräver att du stannar på jobbet under en viss tid innan du kvalificerar dig för dina pensionsförmåner eller innan företagets bidrag till dina 401k eller pengar från vinstdelning faktiskt blir ditt. Låt tidigt, innan du är vested, och du tappar pengarna. Det kan låta som ett starkt incitament att hålla sig fast, men många hoppar ändå. Det är ett misstag som är vanligast bland millennials eftersom de tenderar att föredra att byta jobb oftare än äldre arbetare.
Enligt Fidelity Investments förlorar inte hälften av millennialerna som byter jobb och förlorar 25% av sin pensionssparande. I genomsnitt lämnar de 1 400 $ bakom, vilket kan förvandlas till $ 4500 till $ 10 200 under en 37-årsperiod, förutsatt en tillväxttakt på 3,2% till 5,5%. Byt jobb innan du får flera gånger under din karriär och du kan tappa tiotusentals dollar när du överväger tillväxtpotentialen för dessa fonder.
Om du funderar på att lämna ett jobb innan du får ett värde, avgör om din nya lön och din troliga löptid på det jobbet är värda några förluster på ditt pensionskonto. Eller förhandla om en lön eller inloggningsbonus som rymmer dina förluster.
8. Att hålla för mycket företagsaktier
Att hålla för mycket av en enda aktie är en dålig idé, och det faktum att det är din arbetsgivares aktie förändrar inte det. Enligt Aon Hewitt fördelade anställda med avgiftsbestämda planer i genomsnitt nästan 13% av sina medel till sina arbetsgivares aktie under 2013. Många finansiella yrkesmän rekommenderar emellertid att begränsa mängden arbetsgivares lager till mindre än 10% av din portfölj.
Att hålla 10 till 15% av din förmögenhet i din arbetsgivares lager är där farozonen börjar, berättade Jim Cody, chef för gods och förtroende hos förmögenhetsplaneringsföretaget CTC Consulting till Forbes. Ditt företags aktiekurs kan vara stabilt under lång tid, eller till och med höja sig någon gång, men du måste vara positionerad för en nedgång. Det finns möjlighet att företaget går i konkurs - eller ännu värre, misslyckas.
Tänk inte bara för att du arbetar för ett stort, etablerat företag kommer det inte att hända - titta på Kodak, Washington Mutual och Lehman Brothers. Om du är registrerad i ett anställdsköpsprogram, var uppmärksam på dina automatiska inköp för att se till att du inte går över 10% -nivån.
Dåliga beslut om pengehantering
9. Utbetalning och börja om igen
Att utbetala ett pensionskonto är inte ett beslut att ta lätt. Du förlorar viktiga tillväxtmöjligheter, och ju yngre du är, desto brantare kostar dessa möjligheter. Enligt Fidelity kan ett IRA-bidrag före skatt på 5 500 USD växa till mer än 58 000 USD på 35 år, förutsatt att du tjänar en 7% årlig avkastning varje år. Dessutom, om du tar ut pengar från ett kvalificerat pensionskonto (till exempel en IRA eller 401k) före 59 1/2 års ålder, betraktar IRS det som ett tidigt uttag och åläggs 10% påföljd - utöver inkomstskatten är skyldig att dra sig tillbaka.
Säg att du betalar ut en 401k - din arbetsgivare kommer sannolikt att hålla 20% rabatt på toppen för att redovisa påföljder och skatter. Enligt Fidelity kan personer i toppinkomsten debiteras nästan 50% av skatter och påföljder vid tidiga uttag. Motstå frestelsen att använda dina pensionsfonder för att leda dig mellan jobb eller för att lösa ekonomiska svårigheter, eftersom i många fall fördelarna med ett tidigt uttag inte uppväger kostnaderna och förlusterna.
10. Ta lån mot din ålderspension
Vad sägs om att låna från din pensionsfond? I så fall lånar du själv pengar och betalar tillbaka dig själv. Många gör det - enligt Fidelity tog 11% av arbetarna 401k lån 2014.
Att ta ett lån på 401k är dock inte så ofarligt som det kan verka. Det spärrar pensionssparande ansträngningar på många sätt.
Först, om pengarna inte finns på ditt konto, växer de inte. Wall Street Journal säger att 401k-lån var särskilt kostsamma 2013, ett år då aktiemarknaden erbjöd tvåsiffriga avkastningar. Och utöver att de missar vinsterna tenderar människor som återbetalar sig att bli off-track med sina bidrag, vilket ökar deras möjlighetskostnader ännu högre. Fidelity fann att cirka 25% av de människor som lånade från sina 401k minskade sina bidrag inom ett år, och 9% slutade spara helt.
Genom att ta ett lån på 401k utsätter du dig också för en dubbel-whammy med skatter. Ursprungligen gick dina 401 000 bidrag in i planen utan att beskattas. Ta ett lån så måste du betala tillbaka pengarna plus ränta med beskattade dollar.
Men alltför ofta förvärras scenariot. Enligt Fidelitys forskning blir hälften av 401 000 låntagare seriell låntagare och ålägger sig bakslag flera gånger.
11. Göra rollover-misstag
"Rollover" är en term som används för att hänvisa till att flytta pensionsfonder från en plan till en annan. Du kan till exempel lämna ett jobb och vill överföra dina 401k-medel till din nya arbetsgivares 401k-plan eller flytta pengarna till en IRA. Det finns emellertid regler när du flyttar pengar som finns i IRA: s och 401 000, och en som är viktig att veta är 60-dagarsregeln, som ger dig 60 dagar att få dina pengar till ett annat kvalificerat pensionskonto.
När man gör övergången tar vissa människor tillgång till sina medel som ett sätt att få ett kortfristigt lån. Men om du inte får tillbaka pengarna till ett kvalificerat konto inom 60-dagarsfönstret, är du föremål för skatter och påföljder som alla andra tidiga uttag om du inte är 59 1/2.
Glöm inte att ta hänsyn till 20% av källan som din arbetsgivare tar från kontot för att täcka eventuella skatter och påföljder om du tar tillgång till medlen. Du måste lämna tillbaka den mängden pengar ur din egen ficka för att ta upp ditt konto till dess tidigare nivå.
Säg till exempel att du rullar dina 401k till en IRA genom att ta tillgång till medlen direkt. Om du har 10 000 $ på ditt konto, innehåller din arbetsgivare 2 000 $ och du får 8 000 $. Du måste komma med de ytterligare 2 000 $ för att starta din IRA, eller så har du bara 8 000 $ på kontot - de 2 000 $ som din arbetsgivare har kvarhållas kommer att behandlas som ett tidigt uttag. Om du öppnar ett nytt konto med 10 000 dollar återlämnas pengarna som din arbetsgivare håller tillbaka efter att du har registrerat dina inkomstskatter.
För att undvika riskerna är det bäst att begära en direkt överlåtelse eller förvaltare-till-förvaltareöverföring, vilket innebär att överföra medlen direkt från en plan eller konto till en annan. På så sätt behöver du inte oroa dig för att bli frestad att spendera pengarna eller hålla dem längre än avsedd. Och ännu bättre, inga pengar kvarhålls av din arbetsgivare för potentiella skatter och påföljder - hela beloppet överförs till ditt nya pensionskonto.
Ett annat misstag människor gör är att de hoppar på jobb och lämnar några tusen dollar i en 401k utan att ange vad de vill göra med medlen. När detta händer genomför planen ofta en tvångsöverföring och flyttar pengarna till en IRA.
Lagen tillåter en plan för att öppna en IRA för dina räkning om ditt konto innehåller mindre än 5 000 dollar. Flytten är avsedd att skydda pengarna, men det amerikanska regeringsansvariga byrån fann att avgifter som tas ut för investeringarna i allmänhet överträffar avkastningen på tvångsöverföringen IRA-medel och vittlar bort balansen. Lämna inte det åt andra människor att bestämma vad som händer med dina pengar.
12. Ange inte förmånstagare
Många sparar för pension men misslyckas med att skydda sina tillgångar (och deras arvtagare) eftersom de inte namnger mottagare. Utan några angivna förmånstagare går dina pensionsfonder till din egendom där de är föremål för skifterätt, en juridisk process som ofta är lång, dyr och komplex. Att ha pensionspengar till din egendom kan också göra pengarna rättvist spel för borgenärer.
Spara dina nära och kära drama genom att ange dina mottagare med namn. Använd inte vaga ord som "mina barn" eller "min syster." Och glöm inte att uppdatera dina mottagare. Annars kan dina svårtjänta pengar gå till någon du inte vill ha dem, till exempel en ex-make.
Om du inte uppdaterar din mottagarinformation är inte ens din vilja maktlös över ditt pensionskonto. Enligt en artikel av Ric Edelman från Edelman Financial Services åsidosätter mottagarbeteckningar testament för pensionskonton, IRA, livränta och livförsäkring.
13. Pensionera med för mycket skuld
I EBRI: s undersökning om pensionsförtroende 2015 ansåg ungefär hälften av arbetarna och en tredjedel av pensionärer sin skuldnivå som ett problem. Folk var mest oroliga för inteckningar, kreditkortsskuld och billån. Om du har dessa typer av skulder kanske du inte är redo att gå i pension.
Att gå i pension med en bunt med räkningar är mer riskfylld än det kan verka. Du kanske tror att du klarar av att betala dina räkningar, men du funderar förmodligen på din förmåga under ideala omständigheter, eller när du har en inkomst.
Vad ska du göra när du står inför de oförutsedda händelser som slår oss alla då och då? Bilmotorn blåser upp. Taket måste bytas ut. Eller behöver du en dyr medicinsk utrustning som inte täcks av försäkring.
Vad händer om de oförutsedda händelserna kommer i en tid när du försöker ta itu med en ökning i levnadskostnader, till exempel en höjning av fastighetsskatter, en ökning av värmekostnaderna eller stigande gaspriser? Om du är en försiktig planerare kan du inse att det att du har många månatliga skyldigheter du annars skulle kunna undvika under pension gör dig ekonomiskt sårbar och är en inbjudan till problem.
Slutord
Det är lätt att försumma saker som inte verkar vara en omedelbar oro, men du vill inte göra det när det gäller pension. Tiden är bara på din sida om du tar kunniga ekonomiska beslut. Annars fungerar det mot dig.
Pensionsplanering är inte viktigt bara för att se till att du har lite mer pengar i potten - det är viktigt eftersom din ekonomi påverkar nästan alla aspekter av dina gyllene år, från din komfort och lycka, till din förmåga att få tillgång till hälso-och sjukvård och erbjuda ekonomiskt stöd till nära och kära. Ju äldre du blir, desto svårare är det att ta fram snabba lösningar.
Har du några tips som hjälper till att undvika pensionsplaneringsfel?
