Vilka räkningar som ska betala ut först när pengarna går hårt

För några år sedan flyttade jag till New Orleans, och flytten verkade leda till en serie olyckliga händelser. Under den första veckan blåste jag ett däck. Jag fick två trafikbiljetter. Sedan tappade jag min mobiltelefon från en balkong och skickade den till elektronik himlen. Jag hade mycket lite pengar kvar efter flytten, men jag hade sparat nog för att få bilen att fungera igen och för att byta ut mobiltelefonen.

Under den andra veckan i mitt nya hem förlorade jag jobbet, och plötsligt var jag på en ny plats utan inkomst och mycket lite besparingar. De närmaste veckorna betalade jag vad jag kunde när jag kunde leva i ett konstant tillstånd av ångest. Jag hade ingen riktig plan. Jag hade alltid sparat tillräckligt för att täcka mig själv om något hände, men hade inte tänkt på vad jag skulle göra om allt hände samtidigt.

Så småningom fastnade jag igen, men den oväntade omvägen till ekonomisk elände lärde mig en värdefull lektion. En dag kanske pengarna inte är där, och du kommer att behöva arbeta med det du har. Det handlar om att veta hur man ska prioritera. När du inte kan betala för allt måste du betala för saker i vikt av ordning.

Hur du prioriterar dina utgifter

1. Livsmedel

Det kan se ut som det här säger sig självt, men när du försöker arbeta med en stram budget kan du lätt underskatta hur mycket pengar du behöver för mat och hamna hungrig. Alltid avsätta pengar för matvaror först. Och det betyder bara grunderna. Du kanske måste göra utan snabbmat och lyxvaror för en stund, men du bör avsätta tillräckligt för att köpa hälsosamma livsmedel för dig själv och din familj. För att spara på detta område, titta på hur du kan extrema kupongen.

2. Hushållens behov
Du behöver toalettpapper, tandkräm, tvål, tvättmedel och dussintals andra saker som krävs för att hushållet ska gå. Medan deodorant förmodligen inte toppar din lista över prioriteringar just nu, måste du fortsätta köpa hushållsbehov. Du kan sänka kostnaderna genom att eliminera allt du inte absolut behöver (t.ex. en ny flaska hårgelé), handla efter rabatterade saker och bara byta ut saker när de är uttömda.

3. Hyra eller inteckning
I vissa stater kan hyresvärdar räkna ut en hyresgäst om du ens är en dag för sent på hyran. De flesta hyresvärdar gör inte detta, men tar inte risken. Om du äger ditt hem kan du ha lite mer spelrum med banken när du betalar din inteckning varje månad, men du bör inte heller ta risken i det här fallet. Det är ditt hem och du har inte råd att förlora det.

4. Väsentliga verktyg
Att leva utan el, gas eller vatten kan vara farligt. Extremt höga och låga temperaturer orsakar hälsoproblem, och om du har barn eller äldre familjemedlemmar hemma har de en ännu högre risk att bli sjuk vid extrema temperaturer. Många verktygsföretag låter dig försena din betalning i en månad vid behov, men se till att du har tillräckligt för att delta i en betalningsplan. Om din ström går av, måste du betala ännu mer för att få den återställd.

5. Barnstöd
Att hålla jämna steg med barnstödet är avgörande. Du har ett ansvar gentemot dina barn, och om du slutar att betala barnstöd kan du hamna i fängelse. Om du inte betalar barnstöd kan du också riskera att förlora vårdnadsrätten. Barnstöd kan inte ställas i bero; även om du har tappat jobbet, kan du fortfarande vara juridiskt skyldig att fortsätta att betala barnstöd.

6. Inkomstskatter
Om du inte betalar inkomstskatter är påföljderna långtgående. Du kan gå till fängelse för att du inte har lämnat in din inkomstskatt och dessutom kommer du att betala omfattande böter och ränta på försenade inkomstskatter. Det kan verka enklare och billigare att undvika att betala dina skatter när du är arbetslös. Tyvärr, varje månad eller år som går utan att lämna in skatter förenar de påföljder och ränta som du måste betala.

7. Försäkring
Det är frestande att sänka de höga månatliga premierna på din försäkring när pengarna går trånga, men att gå utan försäkring är för riskabelt. Om du skulle bli sjuk, förstöra din bil eller ha en eldstad just nu, skulle du ha råd att betala för utgifterna i samband med dessa katastrofer?

8. Bilbetalningar
Om du är skyldig pengar på din bil, följ med betalningarna. Om du hamnar bakom kan banken ta tillbaka fordonet. Som ett resultat kanske du inte har ett sätt att komma till jobbet eller hämta dina barn från skolan. Dessutom kommer ett fordonsåterföring att skada din kreditpoäng. Detta kan orsaka problem för dig i framtiden, när du ansöker om försäkring, ansöker om vissa typer av jobb, försöker få ett nytt kreditkort, köpa ett hem eller fylla i en ansökan om en lägenhet att hyra.

9. Betalningar för mobiltelefon / telefon
Du behöver en telefon hemma vid nödsituationer. Om du har en fast telefon kan du avbryta din mobiltelefontjänst för tillfället. Om du bara har en mobiltelefon, prata med din leverantör och sänk din månatliga servicepris. De flesta leverantörer erbjuder en minut-eller-bara-plan, för mycket mindre än din vanliga skattesats.

10. Lånbetalningar med säkerhet
Håll dina lånbetalningar aktuella om du sätter upp någon viktig tillgång, till exempel ditt hus eller din bil, som säkerhet. Banken har rätt att ta besittning av allt du listat som säkerhet, vilket bara gör ditt tillfälliga ekonomiska bakslag ett större problem. Om du har ett lån kan du tappa ditt fordon eller ditt hem och din kredithistoria kommer också att bli en stor hit, vilket kan ha negativa effekter i framtiden.

11. Osäkrade skulder

Osäkrade skulder inkluderar kreditkort, läkarräkningar, veterinärräkningar eller lån eller betalning du har utestående som inte har säkerhetskopiering. Du bör betala dessa när du täcker betalningar för säkerhetslån. För kreditkort kan du betala det minsta månatliga beloppet som ska betalas ett tag för att frigöra mer pengar för andra utgifter. Leta efter APR-kreditkort med låg ränta och låt inte betalningar falla för långt efter. Annars kommer du att kämpa för att betala av skulden senare.

12. Internet- och kabelräkningar
Att ha tillgång till Internet- eller kabeltjänster är vanligt; de flesta av oss glömmer att vi till och med betalar för tjänsten. Om du inte arbetar eller går i skolan hemifrån kanske du inte behöver Internet och du aldrig behöver kabel tv. Betala för dessa tjänster först när du täcker dina grundläggande behov och skulder. Om du aktivt söker ett jobb kan du behöva kontrollera dina e-postmeddelanden regelbundet. Du kan dock göra detta på ett kafé, restaurang eller bibliotek också.

13. Prenumerationstjänster
De flesta av oss har samlat in en hel del tjänster eller medlemskap som kommer ut från våra bankkonton automatiskt varje månad, inklusive Netflix eller Blockbuster, Hulu Plus, gymmedlemskap eller garvningsmedlemskap. Du behöver verkligen inte någon av dessa tjänster. Om du kämpar för att hålla dig med abonnemangsbetalningar eller bara betala det minsta beloppet på andra räkningar, avbryt dessa tjänster för tillfället.

Slutord

Kom ihåg att ta hand om dina grundläggande mänskliga behov inklusive mat, skydd och säkerhet innan du oroar dig för dina skulder. När du tar hand om dig själv, tackla dina skulder i prioriterad ordning. Låt inte oro för ditt kreditkortsbetyg eller hot från en inkasso, skrämma dig att betala för något du inte absolut behöver betala för just nu - speciellt om att betala räkningen kommer att hindra dig från att kunna ta hand av dig själv. När din finansiella kris har passerat kan du arbeta med att komma ihåg och betala ner dessa skulder.

Om du nyligen har blivit arbetslös, eller om du håller på att bli avskedad, kan du försöka rensa så många lösa ändar du kan innan trycket skärper din ekonomi. Ansök om 0% saldoöverföringskreditkort, refinansiera din inteckning, och om absolut nödvändigt, ta bort medel från din pensionsplan. När du inte längre har en stabil inkomst kan du inte vara berättigad till kreditkort eller lån med låg ränta. Att begära en utdelning från din pensionsplan bör vara en sista utväg, eftersom tidiga uttag har hårda skatteregler. Det är emellertid pengar som du tjänade och pengar som kan användas i en nödsituation.

Framför allt ska du kommunicera med dina fordringsägare och verktygsföretagen för att låta dem veta att du vill fortsätta att betala pengar för dina skulder. Du kanske upptäcker att ditt kreditkortsföretag kommer att avstå från en sen avgift, eller att ditt verktygsföretag kan erbjuda dig mer tid att betala din räkning.

Har du någonsin varit tvungen att prioritera dina räkningar? Hur lyckades du jonglera med din ekonomi?