8 sätt att spara pengar på husägarförsäkring

Att skydda en så stor investering behöver dock inte kosta en förmögenhet. När du väl tänker noga över hur mycket husägarens försäkring du behöver så att du är tillräckligt skyddad finns det många sätt att trimma kostnader.

Låt oss titta på vad försäkringsbolag tittar på när de citerar ett pris, och gå igenom flera olika tips du kan använda för att spara på din hemförsäkring.

Genomsnittliga kostnader för hemförsäkring

Enligt Insurance.com är den genomsnittliga årliga hemförsäkringspremien för ett $ 200 000 hem $ 1 228.

Kostnaderna varierar emellertid mycket beroende på var du bor. I Florida, där husen har en mycket högre risk för skador från stormar och översvämningar, är premierna 191% högre; den genomsnittliga årliga kostnaden här är $ 3,575. Du hittar andra stater med de högsta priserna, som Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas och Kansas, är också de stater som oftast drabbas av de värsta stormarna (vilket innebär att det finns en större chans att du kommer dag måste lämna in en fordran).

Hawaii, med sitt tropiska klimat och låga risk för stormar, har de lägsta premierna. Kostnaderna här är 73% lägre än resten av landet, i genomsnitt 337 $ per år.

Som ni antar fortsätter priserna att stiga varje år. Till exempel rapporterar försäkringsinformationsinstitutet att husägarens försäkringsnivå mellan 2013–2014 steg med 3%. Några år har ökningarna varit så höga som 7-8%.

Vad som påverkar kostnaderna för hemförsäkring?

Försäkringsbolagen tittar på dussintals, om inte hundratals faktorer när de beräknar premier för en viss region. Här är bara några av de faktorer de överväger:

Plats. Ditt hem är den största faktorn som påverkar din premie. Om du är belägen i en region med högre risk för naturkatastrofer, som orkaner, tornadoer, översvämningar, hårda vintrar eller jordbävningar, kommer du att betala mer. Försäkringsinformationsinstitutet säger att skador från vind och hagel utgör den högsta andelen fordringar, följt noggrant av vattenskador och frysning. Så ju sämre vädret är, desto mer betalar du.
Exponering för andra risker. Försäkringsbolag tittar också på ditt hem närhet till andra bostäder eller kommersiell utveckling; hus som ligger nära kommersiella byggnader eller i mycket befolkade områden kan ha högre risk för skador på grund av upplopp eller brott. Om ditt hem är i skogen (höjer risken för skador som orsakas av löpeld) betalar du mer än ett hem beläget i öknen. Närhet till trafikerade vägar eller farliga korsningar höjer också dina priser.
Närhet till brandavdelningar. Om ditt hem är beläget nära en helt bemannad brandkår (kontra en volontär brandkår), kommer du sannolikt att betala mindre för hemförsäkring.
Age of the Home. Äldre hus har vanligtvis gamla ledningar och VVS, vilket ökar risken för att det kommer att bli brand eller översvämning i framtiden. Premien är ofta högre för äldre hem.
Takets ålder. Ett gammalt tak är mer benägna att läcka eller skadas av flygande skräp.
Hemets byggnadsmaterial. Trähus anses vara en högre risk än tegel, eftersom de är mer benägna att ta eld. Men om du bor nära en fellinje kan du spara mer med ett trähus, eftersom de är mer benägna att böja och böjas med skakning av en jordbävning.
Vedeldade spisar eller eldstäder. En öppen låga inuti hemmet ökar risken för brand. Försäkringsinformationsinstitutet rapporterar att brand är den dyraste husägarens försäkringsanspråk; den genomsnittliga fordran är över $ 39.000.
Hundar. Enligt Wells Fargo inträffar 50% av alla hundbett på ägarens egendom, och en tredjedel av alla skadeförsäkringsanspråk för husägare beror på bett. Om din hundras anses aggressiv, kan du helt och hållet nekas täckning.
beläggning. Om du hyr ut ditt hem till någon annan, även om du delar utrymme (som att hyra ut ett rum eller en källarlägenhet), kommer du att få en högre premie. Försäkringsbolaget kan inte veta vem som kommer att bo i hemmet, vilket ökar deras risk.
Tidigare fordringar. Om du har gjort flera hemförsäkringsanspråk tidigare, är det mer troligt att du gör anspråk igen så att dina priser blir högre.
Kreditvärdighet. Oavsett om du tycker att det är rättvist eller inte, påverkar din kreditpoäng din premie. Försäkringsbolag hävdar att personer med högre kreditpoäng gör färre fordringar.

Hur du sparar pengar på din husägares försäkring

Många av de faktorer som påverkar dina försäkringspriser är utanför din kontroll. Det finns emellertid åtgärder du kan vidta för att sänka dina priser och spara pengar.

1. Få flera citat

Att shoppa runt för försäkringar är viktigt, eftersom kostnaderna kan variera ganska mycket mellan företagen. Du kan spara var som helst från några hundra dollar upp till tusen.

Prata med vänner, familjemedlemmar och kollegor. Vem tillhandahåller sin hemförsäkring? Hur länge har de gjort affärer med dem? Är de nöjda med företaget? Har de någonsin varit tvungna att göra anspråk? I så fall hur var deras erfarenhet?

De människor du känner kan ge dig några bra leads om vilka företag som är bäst och vilka bör undvikas.

Nackdelen med att shoppa runt är att det kan ta en hel del tid. Du måste ringa eller gå online och ge detaljerad information till alla företag du vill få en offert från. Ja, det är värt ansträngningen eftersom du kan spara mycket pengar, men du måste avsätta flera timmar för att få det gjort.

Ett sätt att undvika detta är att kontakta en lokal oberoende försäkringsagent. Oberoende agenter är vanligtvis inte anslutna till ett specifikt företag; deras jobb är att ta din information och shoppa för dig för att hitta bästa pris, samt svara på frågor om varje policy.

Tänk på att oberoende agenter arbetar på uppdrag; de bästa agenterna är dock ärliga och kunniga om hur mycket försäkring du verkligen behöver. Det är också trevligt att ha en lokal resurs om du måste lämna in en fordran, eftersom de kan svara på frågor och hjälpa dig genom processen. Du kan hitta en oberoende agent genom Trusted Choice, en webbplats som rekommenderas av Consumer Reports.

När det gäller att välja ditt försäkringsbolag ska du inte tänka på kostnaden ensam. Tänk på deras historia av kundservice, som kommer att bli mycket viktig om ett träd faller genom ditt vardagsrum eller ditt kök tar eld. Hur snabbt skickar varje företag ut en fordonsjusterare? Hur snabbt betalar de för reparationer? Hur bra betygsätter deras kunder dem?

Kolla in försäkringsföretagens betyg via J.D. Power and Associates; de betygsätter hemförsäkringsleverantörer utifrån den totala kundnöjdheten, försäkringserbjudanden, pris, fakturering, interaktion och fordringar.

Slutligen undersöka ett företags klagomål genom National Association of Insurance Commissioners. Du kan få en bra affär genom ett företag, men om de har haft en historia av att ge kunder svårt under ett legitimt krav är det inte värt besparingarna.

2. Gå med högre självrisker

Din avdragsgilla är hur mycket pengar du betalar ur fickan när du lämnar in ett fordran hos försäkringsbolaget. När du betalar din egenandel tar över försäkringsbolaget och betalar resten. Så, ju högre din avdragsgilla, desto lägre är din månatliga premie.

Även om detta kan spara pengar på kort sikt kan det vara ett kostsamt misstag om du inte har åtminstone ditt avdragsbelopp i dina besparingar.

Att till exempel höja din egenandel från $ 500 till $ 1000 kan du spara så mycket som 25% på din premie. Men om du inte har minst 1 000 dollar avsatt för att betala din avdragsgilla, är du lyckosam när något händer och du måste lämna in en fordran.

Använd verktyg som automatiska besparingskonton för att hjälpa dig att avsätta pengar varje månad för att betala för försäkringsavdrag och reparationskostnader.

3. Förbättra ditt kreditresultat

Gilla det eller inte, i de flesta stater kommer ditt kreditresultat att påverka din premie direkt. Försäkringsbolag använder kreditpoäng för att förutsäga förluster. Ju högre poäng, desto mindre troligt är det att du lämnar in ett fordran. Med andra ord är du en säkrare insats, ekonomiskt, än någon med lägre poäng.

Det är en bra idé att ta reda på din kreditpoäng innan du börjar handla för försäkring; på detta sätt kommer du inte att bli överraskad när du börjar prata med agenter. Om det är mindre än perfekt kan du börja vidta åtgärder för att bygga om din kreditpoäng.

4. Svett inte de små sakerna

Många husägare lämnar inte in anspråk på små reparationer eftersom de är rädda för att det kommer att höja sin premie över tid. Konsumentrapporter fann dock att 57% av husägare som lämnade in en fordran på mindre än 5 000 dollar såg ingen premieökning. De som såg en ökning rapporterar att det var mindre än $ 200 per år.

Naturligtvis varierar en ökning av premiekostnaderna efter en fordran beroende på företaget och kostnaden för fordran. Det är därför det är viktigt att prata med varje agent när du får en offert för att ta reda på hur mycket din premie kan gå upp - och hur länge - om du lämnar in ett fordran som är högre än din avdragsgilla.

Denna kunskap kan spara dig ganska mycket pengar på vägen. Om du till exempel vet att din premie inte går upp för en liten fordran, är det mer vettigt ekonomiskt att få försäkringsbolaget att betala för den vattenskada från en badkarläcka.

5. Se till att du har tillräckligt med täckning

Även om det är viktigt att trimma kostnader och täckmaterial så att du inte är förförsäkrad, vill du inte heller vara försäkrad. Enligt konsumentrapporter upptäcker 8% av husägare som ansöker om att de är underförsäkrade. Detta är en dålig plats att vara, och det kan förvandlas till en ekonomisk katastrof om du inte är beredd.

Föreställ dig till exempel att ditt hem bränner till marken. Även om du betalade 200 000 dollar för ditt hem kommer det att kosta betydligt mer att bygga om det eftersom arbetskrafts- och materialkostnaderna har ökat ganska mycket under de tre åren sedan du tecknade din policy. Det kommer nu att kosta minst $ 300 000 för att bygga om - men din policy täcker bara en återuppbyggnad på $ 250 000.

Dina täckningsgränser går inte automatiskt upp eller ner beroende på material- och arbetskraftskostnader eller ökningen och fallet av ditt hem marknadsvärde. Konsumentrapporter anger att 60% av alla hem i USA är underförsäkrade med 20% eller mer. Det är därför det är så viktigt att prata med din agent varje år för att se till att din täckning anpassas för att tillgodose dina behov.

Du kanske vill köpa en paraplypolicy för att säkerställa att du har fullständigt skydd. En paraplypolicy täcker dina ekonomiska behov om de går förbi vad din nuvarande politik täcker.

Till exempel, om någon faller på din egendom och beslutar att stämma, eller om din tonåring sätter bilen i Reverse istället för Drive och kraschar genom baksidan av garaget (och in i din grannas vardagsrum), är du utanför skada. För de flesta kostar en paraplypolicy ett par hundra dollar per år, och det kommer att hjälpa till att säkerställa att du inte utplånas ekonomiskt om en större katastrof som faller utanför ramen för din husägares försäkring inträffar.

6. Sätt ihop dina policyer

Företag som erbjuder flera typer av försäkringar (som bil-, hem-, livs- och båtförsäkring) ger rabatter när du buntar dina försäkringar med dem. Rabatterna varierar men kan lägga till upp till några hundra dollar. Till exempel erbjuder Nationwide vanligtvis 20% rabatt på husägarens försäkring när det ingår i bilförsäkring. Med Progressive är det cirka 7%.

Det kommer att ta mer tid att få offert från nya företag, eftersom du måste lämna information om ditt hem och bilar, men i slutändan kan det vara värt det.

7. Fråga om andra rabatter

Försäkringsbolag ger rabatter för alla möjliga omständigheter. Här är några rabatter som du kan kvalificera dig genom större företag:

Åldersrabatt. Människor som är över 55 och pensionerade är vanligtvis hemma mer, vilket innebär att de är mindre benägna att bli offer för stöld. Vissa företag erbjuder en "seniorrabatt", som kan vara upp till 10%.
Gated Community Discount. Om ditt hem är i ett gated community, kan du få rabatt, eftersom det är mindre troligt att rånas. Genomsnittliga rabatter varierar mellan 5-20%.
Reklamationsfri rabatt. Om du inte gör några fordringar på tio år kan du spara upp till 20% på din hemförsäkring. Naturligtvis innebär detta att du måste förbinda dig till ett företag under den sträckan av tiden och inte göra en enda anspråk; emellertid gör vissa människor faktiskt till denna rabatt.
Hemägarföreningens rabatt. Om du bor i ett område med ett HOA kan du få en rabatt på 5-10%, eftersom försäkringsbolagen ser dessa samhällen som mindre riskabla.
Nonsmoker rabatt. Om du röker betalar du mer för hemförsäkring på grund av den ökade risken för brand. Icke-rökare kan kvalificera sig för en rabatt på upp till 15%.
Vattensensorrabatt. Vattensensorer kan upptäcka läckor innan de förvandlas till fullblåsta översvämningar. Du kan köpa passiva eller aktiva sensorer i någon av de stora hemförbättringsbutikerna. När de väl är installerade (vilket är lätt att göra själv) kan du komma att få en rabatt på upp till 10%.

8. Tänk noggrant på renoveringar

Det finns många renoveringar du kan göra för att öka ditt hemvärde. Det finns också några renoveringar som kommer att sänka dina hemförsäkringspremier.

Till exempel kan ett nytt tak skära upp till 20% av din hemförsäkringspremie. Att förbättra ditt hem ledningar eller VVS kan spara ytterligare 10-15%. Att lägga till ett nytt rum kan dock höja kostnaderna avsevärt, eftersom ditt hem skulle kosta mer att bygga om det förstördes eller skadades.

Innan du gör någon större renovering i ditt hem, prata med din försäkringsagent för att ta reda på hur dina försäkringspriser kommer att påverkas.

Tänk på försäkringskostnader innan du köper ett hem

När människor köper ett hem analyserar de kvaliteten på byggandet, flödet av hemmet och lokalsamhället. Kostnaderna för att försäkra det är ofta det sista i deras sinne.

Men innan du köper ett hem är det viktigt att ta hänsyn till dessa kostnader. Högre premier kommer att lägga till kostnaderna för att äga ett hem, och om din budget redan är sträckt tunn kan det förvandlas till en ekonomisk katastrof.

Så vad ska du leta efter?

Är hemsten eller trä? Tegelhus har ofta billigare premier.
Finns det ett säkerhetssystem? Deadbolt-lås? Brandlarm? I så fall betalar du i genomsnitt 5% mindre. Ett förstklassigt inomhussprinklersystem kan spara dig så mycket som 20%.
Finns det en pool? En trädgårdspool kan vara kul, men det kan höja din premie avsevärt.
Är hemmet ligger på en upptagen väg? I så fall finns det en ökad risk att en bil hoppar över trottoarkanten och träffar ditt hem (ja, det händer), så du kommer att betala mer.
Vad är brottspriserna i grannskapet? Kontakta din lokala polisavdelning för att ta reda på priserna för inbrott i hemmet, skador på egendom och stöld.
Hur gammalt är hemmet? Nybyggnation innebär lägre premier.
Hur gammalt är taket? Ju nyare desto bättre här. Om taket är tillverkat av brandbeständigt material, som asfalt, gummi eller metall, kommer det att spara dig ännu mer.
Är hemmet i en översvämningszon? Även om området inte officiellt klassificeras som en översvämningszon är det fortfarande viktigt att prata med stadens tjänstemän för att ta reda på om området har översvämmat tidigare. Realtor.com rapporterar att 90% av alla katastrofer involverar översvämningar, och 25-30% av alla betalade förluster för översvämningar finns i områden som inte är betecknade som översvämningszoner. Du kan leta upp ett hem genom National Flood Insurance Program (som drivs av FEMA) för att bedöma risken och få en offert för översvämningsförsäkring.
Är hemmet i en orkanzon? Om så är fallet, har hemmet stormluckor, orkan sidospår och ett tak som är upp till aktuell kod? Dessa funktioner hjälper ditt hem att motstå höga vindar och flygande skräp i orkaner, och du kommer att betala mindre för försäkring som ett resultat.
Har du sett C.L.U.E-rapporten? Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) är en databas som beskriver varje hemförsäkringsanspråk som har gjorts i hemmet. Hem med många fordringar i sin historia kommer att kosta mer att försäkra.
Har hemmet nya ledningar? Ett äldre hem med nya ledningar är mindre brandfarligt, och du kan få en rabatt på upp till 10%. Detsamma gäller för ny VVS; uppdateringar här kommer att sänka försäkringskostnaderna.

Slutord

Försäkring är kanske inte det mest spännande ämnet i världen, men det är en av livets nödvändigheter som finns där när du behöver det, och det är definitivt värt tid och energi att hitta den bästa täckningen till det överkomliga priset. Att ta reda på att du inte är täckt för leroskredet som just torkade ut ditt garage och kök är inte en situation du vill hitta dig själv i.

Jag har varit med Progressive i nästan 15 år. Jag säger inte ofta att jag älskar ett företag, men jag älskar Progressive. De är lätta att arbeta med, deras webbplats är enkel och omfattande, och de få gånger jag har varit tvungen att göra anspråk, var de otroligt snabba och hjälpsamma. De rankas konsekvent som ett av de bästa försäkringsbolagen eftersom de tar besväret ur försäkringen.

Vad är din relation med ditt försäkringsbolag? Känner du att du får ett bra pris? Om du någonsin varit tvungen att lämna in en fordran, var de lätt att hantera?