De två riktiga orsakerna till dina skuldproblem och hur du åtgärdar dem

På samma sätt, när man hanterar problem relaterade till pengar, är grundorsaken viktigare än symtomen på ekonomisk dysfunktion. Men det största problemet med en orsak är att även om det kan ljud enkelt och grundläggande, att ta itu med det kan vara mycket svårt.

Om du vill få saker och ting att gå i en positiv riktning igen, bör du tänka på dessa två huvudskäl till varför du är i skuld och följande förslag för att hjälpa dig att gräva dig ur problem.

Inte tillräckligt med inkomst

Jag vet, jag vet ... verkar det inte som om bloggar med personlig ekonomi ständigt predikar att du ska spendera mindre? Tja, att minska utgifterna är inte alltid botemedel. Ofta är orsaken till att överstiga skulder lågt kassaflöde - helt enkelt inte tjäna tillräckligt med pengar. Om du riskerar att inte betala lån eller inte kunna lägga mat på bordet kan du och din familj öka skulden varje månad bara för att tillgodose grundläggande behov: hem, mat, gas och minimikreditbetalningar.

Din lösning, så utmanande som det låter, är att öka inkomsten. Läs dessa strategier för framgång och några varningar att se upp för också.

1. Be om en höjning
Många gånger är den bästa lösningen den enklaste lösningen. Om du letar efter mer pengar är det första stället att titta på ditt nuvarande jobb. Om du antar att du arbetar hårt för ett företag i en växande industri, får du nerven att prata med din handledare och be om en höjning. Du kanske inte tror att du har en stor chans att bli godkänd, men om du ser allvarligt med att öka ditt kassaflöde, har du inte råd att lämna någon sten omvänd.

Så länge du presenterar ett bra fall för att få en höjning, kan du höra några överraskande goda nyheter. Detta gäller särskilt om du är en värdefull medlem av teamet och din chef är nervös att du kan söka grönare betesmarker. De flesta företag skulle snarare höja en bra lön för nuvarande anställda än att börja söka efter en ny hyra (vilket kan vara mycket dyrt och tidskrävande). Och för dig kan till och med en liten ökning av din lönecheck snabbt lindra mycket budgetpress.

Men om du medger att du inte arbetar hårt på ditt jobb, rekommenderar jag att du håller munnen tyst. Du behöver några olika strategier för att tjäna mer pengar som vi kommer in i nästa gång.

2. Leta efter övertidsmöjligheter
Tanken på att arbeta utanför den traditionella 40-timmars arbetsveckan kan skrämma dig, eller kanske du redan inser att det är ett faktum i livet. Kom ihåg att det är mycket mer lukrativt att arbeta övertid på ditt nuvarande jobb än att få ett andra jobb på ett annat företag. Du kommer att tjäna mer pengar och du kommer att öka ditt rykte.

Om du är i skuld har du inte råd att överlämna möjligheter till övertidslön. Var först med att komma in tidigt, stanna sent eller jobba på helgerna. Om du ännu inte har begärt en höjning, kommer du att få extra arbete att stödja ditt fall när du gör det. Och en gång du ha fått höjningen kommer övertidsarbetet att betala sig ännu mer.

Vissa företag har till och med mindre kända sätt att tjäna extra pengar. De kommer att betala för att en anställd ska anlända tidigt för att se till att värmen och lamporna är på, för att stanna sent och låsa upp, eller att skopa snö på vintermorgnarna.

3. Skaffa ett deltidsjobb
Det här alternativet kan vara svårt att omfamna om du har "arbetat under helgen", men om du sjunker djupare och djupare i skuld kan du inte bara vänta med att vinna lotteriet. Du måste vidta åtgärder.

De bästa alternativen för deltidsjobb är de som ligger nära hemmet. Håll kostnaderna låga genom att leta efter ett jobb du kan gå till, eller åtminstone komma till utan att använda mycket gas eller spendera på kollektivtrafik. Du kan till och med pröva och cykla på jobbet. Om du har tur hittar du att att hitta ett andra deltidsjobb har några förmåner som anställdrabatter och kanske till och med gratis mat på platsen.

En extra fördel med ett andra jobb är att du kan snubbla i en annan potentiellt mer lukrativ och trevligare karriär. Om du är kompetent och hårt arbetande och bara arbetar på snabbmatrestaurangen eller bensinstationen för extra pengar, kan du snabbt hitta dig själv med ett erbjudande om en ledande position och en chans att visa upp dina mer avancerade jobbfärdigheter.

4. Tjäna pengar med din hobby
Vad älskar du att göra med din fritid? Finns det ett sätt att använda din hobby för att utveckla en inkomstström? Tusentals människor har kommit fram till sätt att dra nytta av sina hobbyer. Om du till exempel är en konstnär eller handlare, kan en marknad som Etsy hjälpa dig att hitta mer inkomst. Om du ska vandra, jaga eller fiska, kanske du kan tjäna lite extra pengar som guide. Hundratals hobbyer har inkomstpotential: trädgårdsarbete, träbearbetning, målning, sömnad, bilreparation - listan fortsätter och fortsätter.

5. Få lite mer utbildning
Du kan behöva få lite extra utbildning eller lära dig en ny skicklighet. Ibland kallar jag mig själv ett “jack of all trades, master of none”, som både har skadat och hjälpt mig vid olika tidpunkter i min karriär. Men de flesta företag verkar leta efter experter och specialister i dag. Jag hade varit bättre på att fokusera på att bli en "mästare" eller expert på ett område.

Du behöver inte nödvändigtvis gå tillbaka till skolan och investera i ett heltidsprogram och en annan examen med pengar du inte har. Istället ta några natt- eller helgklasser för att hålla kostnaderna låga. Att till exempel bli expert på ett eller två program i Microsoft Office-paketet kostar inte mycket utan kan göra dig till en mycket mer attraktiv anställd. En liten investering kan hjälpa dig att få den stora höjningen och göra dig mer säljbar på arbetsmarknaden.

6. Överdriv inte det
Ta inte på onödiga kurser eller - ännu värre - acceptera ett deltidsjobb som kostar dig mer än du gör. Jag kände en gång någon som fick ett deltidsjobb som säkerhetsansvarig för länsparken, förmodligen för att han ville köra runt i en lastbil. Så småningom fick jag veta att han tjänade ungefär $ 7 i timmen, men hade spenderat mer än $ 500 på den nödvändiga utrustningen och uniformen och var tvungen att köra 20 minuter från huset för att komma på jobbet. Lägg till måltidskostnader och det var nog mer än sex månader innan han verkligen tjänade några extra pengar på det jobbet.

Om din deltidsmöjlighet tvingar dig att köpa ett andra fordon, kräver att du köper nya kläder eller kommer att distrahera dig från prioriteringarna i ditt heltidsjobb, gör du mer skada än nytta. Undvik dessa fällor genom att söka ett annat deltidsjobb.

Inte tillräckligt disciplin

Inkomstbrist kan vara den verkliga orsaken till skuld i vissa fall, men jag är fortfarande en personlig finansblogger, så jag kan inte ignorera det faktum att skuld sannolikt orsakas av för mycket utgifter. Det är otroligt frestande och relativt lätt för oss alla att vilja leva utanför våra medel oavsett inkomstnivå. Jag rådgav en gång ett par som stod inför konkurs trots att deras sammanlagda årliga inkomst överskred $ 250 000! Om fler kontanter alltid var svaret, skulle vi inte höra berättelser om lotterivinnare vars liv förvärras genom att vinna en enorm mängd kontanter. Det finns en stor skillnad mellan inkomst och förmögenhet.

Hur får en brist på självkontroll oss i skuld? Det visar sig på flera sätt. Var försiktig mot följande:

1. Missnöje
Om du redan har ett objekt du behöver, men hittar en ny modell eller uppdaterad version, kan det vara svårt att motstå lusten att spendera. Försök att komma ihåg "köparens ånger" som du upplevde förra gången du gjorde ett köp baserat på missnöje. Tänk på alla saker du har köpt under åren som för närvarande sitter i garaget eller samlar damm i källaren. Fråga dig själv: Möter detta köp verkligen ett behov i ditt liv, eller söker du lycka genom shopping? Om det är det senare, lägg bort dina pengar.

2. Begär
Tro det eller inte, avund är mycket annorlunda än missnöje. Även om missnöje härrör från missnöje med dina egna ägodelar, fokuserar eftertänksamhet på en annans ägodel. Konceptet att ”hålla jämna steg med Joneses” driver människor alltför ofta i skulder.

Så många onödiga köp har börjat som en källa till en idé efter att ha sett din grannas apparater, bilder från din väns semester eller din systers nya pool i trädgården. Denna bakterie förändras sedan till en ekonomisk besatthet som förbrukar dig tills den SUV sitter i din uppfart - även om du bor bara två mil från jobbet.

3. Obalans
Du behöver ett hälsosamt perspektiv på skillnaden mellan behov och önskemål. Gör du behöver att gå ut och äta ikväll? Gör du verkligen behöver en Wii eller en Evo? Gör du behöver ett hus eller lägenhet med två badrum, eller kan du klara med ett? Det är lätt att förklara att du aldrig spenderar på "vill", men om din definition av "behov" är för svag, skar du inte ner tillräckligt.

Det finns vissa inköp som vi måste göra för att leva våra liv. Andra artiklar, även om vi kanske är vana vid dem, är lyx som tillval. Det är OK att hänge sig, men bara när du är i budgetöverskott. Gräv inte dig själv ett skuldhål genom att köpa ett "vill" på kredit. Vänta tills du har extra pengar, och belöna dig själv med små sprutningar för framgångsrik budgetering.

4. Laziness
Det låter hårt, men ekonomisk latskap kan spela en stor roll i ditt skulddebakel. Ekonomisk latskap manifesterar sig på många sätt: sena påföljder och bankräkningsavgifter är de vanligaste. Jag har vänner som regelbundet skriver checkar och använder sina betalkort för köp som kostar mer än beloppet på deras bankkonto. Enligt min mening finns det inga sämre, mer undvikbara utgifter.

Ibland leder latskap till att man undviker due diligence när man gör ett större köp. Är du säker på att du får det bästa priset och värdet för din dollar? Använder du kuponger och rabatter för mindre objekt? Letar du efter försäljning eller köper du bara vad du vill när du vill ha det?

Ekonomisk latskap bidrar också till skuld när du inte känner till din skattelagstiftning. Vet du att en del av dina hemmakontor kan dras av? Att collegeundervisning och utgifter kan minska din skattekostnad? Att utflyttningar av arbetstillfällen är avdragsgilla? Ekonomisk lata kan vara mycket, mycket dyr.

Slutord

Det finns en tredje anledning till att du kanske är i skuld - en som inte har något att göra med din lönecheck eller självkontroll. Kanske har du mött en störande livshändelse eller har att göra med medicinska räkningar eller en tragedi utanför din kontroll. Dessa situationer gör det svårare att göra justeringar och snabbt gå ut ur skuld. Men du måste fortsätta slåss, fortsätta gå vidare och fortsätta använda alla de olika lösningarna för att hjälpa dig själv erövra skuld.

Låt mig också uppmuntra dig att söka hjälp från dina vänner, släktingar och religiösa samfund - de är tillgängliga för att stödja dig. Använd alla tillgångar som står till ditt förfogande och du kommer att få positiva resultat.

Många är i skuld - i själva verket är hela landet i skuld. Vår kultur är vana vid så mycket skuld att många av oss gör misstaget att tro att det är en normal del av livet. Om detta är du är det första steget mot ekonomisk frihet att räkna ut orsaken.