15-årslån vs. 30-årslån - Jämförelse, fördelar och nackdelar

Att betala på ett hypotekslån i 30 år är typiskt, och faktiskt antar många husköpare att de gör det behöver acceptera en 30-årig inteckningstid. Denna standardlånslängd är emellertid inte skriven i sten, och du kan välja att betala av din inteckning förr med ett 15-årigt lån.

Fördelar med ett 15-årigt lån

Det finns flera fördelar med en 15-årsperiod:

1. Betala lånet snabbare. En av de största fördelarna med en 15-årig inteckningstid är förmågan att snabbt betala av ditt hemlån. Det här alternativet är perfekt om du planerar att stanna kvar och inte vill betala din inteckning under en längre tid. Lånebetalningar är enorma utgifter, men med din betalning ur bilden kan du fokusera på andra saker som att förbereda dig för pensionering, arbeta mindre timmar och njuta av friheten att inte ha en inteckning.
2. Spara pengar på ränta. Om du någonsin har tagit ett lån är du bekant med ränta och hur snabbt det kan lägga till. Faktorer som din kreditpoäng och utbetalningar kan påverka räntan på en inteckning. Men ju kortare din finansieringstid, desto mindre betalar du i ränta; Därför sparar du massor av pengar på lång sikt genom att välja en 15-årig inteckning över en 30-årig inteckning. Om du till exempel finansierar en fastighet för $ 200 000 till 4% ränta under 15 år betalar du 66 288 dollar i ränta. Men om du finansierar ett hem för samma belopp med samma ränta i 30 år, betalar du en enorm $ 143 739.
3. Bygg kapital snabbare. Eget kapital är skillnaden mellan ditt husvärdet och det du är skyldigt ditt lån för bostadslån. Hemmakapitalet bygger när ditt fastighetsvärde ökar och ditt inteckningssaldo minskar. Tyvärr bygger kapitalet långsamt med en 30-årig inteckning eftersom det tar längre tid att betala ned huvudbalansen. Men eftersom du betalar mindre ränta på en 15-årig inteckning kan du bygga eget kapital till en snabbare takt.

Innan du fattar ett slutligt beslut att ansöka om en inteckning med kort sikt, är det viktigt att notera att kortare hypoteksvillkor inte är rätt för varje köpare. Den högre månatliga betalningen är en stor nackdel och kanske inte är möjligt för dig om du har en stram personlig budget. Dessutom är du skyldig att göra dessa högre betalningar när du har skrivit på dina inteckningspapper och gått med på en 15-årig inteckningstid..

Fördelar med ett 30-årigt lån

Även om du känner igen fördelarna med en reducerad bostadslånperiod skadar det inte att utforska fördelarna med en traditionell 30-årig inteckning också. Längre inteckningar innebär ytterligare ränta, men de kan vara bra ekonomiskt för många köpare.

1. Lägre månatlig betalning. Möjligheten att göra låga, överkomliga månatliga betalningar kan uppväga fördelarna med en 15-årig inteckning. Ekonomiska situationer kan förändras omedelbart - en dag tjänar du stora pengar och nästa dag är du på arbetslöshetskontoret. Att gå med en traditionell inteckningstid och hålla dina betalningar låga kan ge ett mått på säkerhet och sinnesfrid. På längre sikt lindrar du en större månadslån, så att du bättre kan hantera ekonomiska missöden.
2. Extra kontanter för att öka dina besparingar. Att hålla fast vid en 30-årig inteckning och hålla kontanter i fickan ger dig möjlighet att öka dina personliga besparingar. Du kan betala av kreditkortsskuld med extra pengar eller göra hemförbättringar för att öka värdet på din fastighet. När du har uppnått dessa mål kan du alltid lägga till extra pengar till dina inteckningsbetalningar på frivillig basis. Detta enkla steg hjälper dig att betala tillbaka saldot förr - men till skillnad från en 15-årig inteckningstid kan du sluta göra högre betalningar när som helst.

Månadlig betalningsskillnad

Om du betalar ditt hemlån med en 15-årig inteckningstid, är det rimligt att förvänta sig en ökning av din månatliga hemlånsbetalning i motsats till en 30-årig löptid. Men att betala av en inteckning på halva tiden gör det inte dubbla inteckningens betalning.

Om du till exempel skulle ta ett hypotekslån på 200 000 USD under 30 år och betala 4% ränta, motsvarar den månatliga betalningen (före skatter och försäkringskostnader) $ 954,83. Ta samma exakta lån och minska inteckningstiden till 15 år, och betalningen hoppar till $ 1 479,38 - en skillnad på endast 524,55 $ per månad.

Bestämma vad som är bäst för dig

Att välja mellan en 15-årig inteckning och en 30-årig inteckning är ett stort beslut som kommer att ha långvariga effekter på din personliga ekonomi. Innan du sätter dig på en period ska du tänka på din nuvarande ekonomiska situation och dina långsiktiga ekonomiska mål. Om du till exempel planerar att gå i pension under de kommande 15 åren och du vill eliminera din inteckning innan du går i pension, granska noga din ekonomi för att se om din inkomst kan stödja högre betalningar. Ta hänsyn till dina andra skulder och hushållsräkningar.

Om du köper ditt första hem bör du tänka på hur mycket du har för disponibla inkomster och personliga besparingar. En 15-årig inteckning kan ta en betydande del av din inkomst, och om du inte har mycket extra inkomst eller ett betydande sparkonto är det troligt i ditt bästa intresse att hoppa över kortare sikt och hålla fast vid en 30-årig inteckning.

Dessutom är de räntor som betalas på ett hypotekslån avdragsgilla. Eftersom 30-åriga inteckningar innebär högre räntebetalningar kan denna typ av inteckning vara bättre lämpad för personer som behöver ytterligare avskrivningar. Exempelvis kan höginkomsttagare, egenföretagare och oberoende entreprenörer alla dra nytta av en långsiktig inteckning. Även om du är anställd med en blygsam inkomst kan du fortfarande dra fördel av en 30-årig inteckning för att sänka din skatteskuld.

Slutord

Hypotekslånare, familj och välmenande vänner kan ge råd om den bästa inteckningstiden. De kan dock inte fatta beslutet för dig. Du ansvarar för den månatliga betalningen, och därför är det viktigt att välja en term som du kan hantera. Läs noga igenom för- och nackdelarna med både en 15-årig inteckning och en 30-årig inteckning, och om du tvivlar på din förmåga att hålla jämna steg med högre betalningar, välj längre sikt.

Äger du ett hem? Vilken hypotekslånsperiod fungerar bäst för dig?