Extrem för tidig pensionering Kan du verkligen gå i pension på 5 år?

Det här är budskapet från Jacob Lund Fisker, som skrev boken, Early Retirement Extreme (ERE). Hans själv utformade rörelse började redan 2007 och några av dess följare börjar redan gå i pension. Det är ett intressant koncept - men inte alla köper in det. Innan du börjar förbereda dig för din förtidspensionering är det viktigt att förstå konceptet, fördelarna och nackdelarna.

Extrem för tidig pensionering: konceptet

Även om Jacob nyligen har sagt att han beklagar att han använde begreppet ”förtidspensionering”, är hans idéer verkligen extrema från de flesta. Tanken är att alla som tjänar praktiskt taget vilken inkomstnivå som helst i den utvecklade världen kan gå i pension på bara några år om de följer tre enkla begrepp:

1. Skär ned på utgifterna
Medan många människor kan kallas "sparsam", är Jacob på en annan nivå och lever bara på 7 000 dollar per år. Hur? Han äter aldrig ute på restauranger, bor i ett mycket billigt hem och delar utgifterna jämnt med sin fru. Dessutom odlar han en del av sin egen mat med hjälp av en hemträdgård, gör några av sina egna möbler och är beroende av att få gratis saker från källor som Freecycle.

Jacob rekommenderar andra sätt att sänka kostnaderna, som att låna böcker, musik och filmer från biblioteket och lära sig att dra nytta av ”förlustledare” i livsmedelsbutiker. Naturligtvis finns det andra sätt att minska dina utgifter och fortfarande ha kul.

Inget av dessa koncept är väldigt nya eller jordskalande - många studenter använder ett antal av dessa metoder för att spara pengar. Samtidigt som samhället förväntar sig att människor ska leva så här tills de avläggs examen och får ett jobb föreslår Jacob att man utvidgar studentens livsstil lite längre.

Om du vill minska utgifterna ännu mer kan du använda Trim. De kommer inte bara att leta efter återkommande prenumerationer du inte använder längre, utan de kommer också att förhandla om lägre priser på några av dina andra räkningar.

2. Spara så mycket som möjligt
Hur mycket av din inkomst sparar du för pension? Enligt Jacob räcker det inte. Han påpekar faktiskt att ju mer av din inkomst du sparar för pension, desto snabbare kan du gå i pension. Genom att leva billigt och tjäna så mycket pengar som möjligt kan någon lätt gå i pension mycket snabbare än de annars kunde, båda för att de kommer att ha mer pengar och eftersom de kräver mindre pengar för att upprätthålla sin nuvarande livsstil.

Någon som sparar 10% av sin inkomst måste arbeta nio år för att spara tillräckligt för ett års utgifter. Någon som sparar 90% av sin inkomst behöver arbeta ett år för att spara tillräckligt för nio års utgifter. Det är klart, ju mer man sparar, desto mer tid har man. Detta fungerar både genom att minska utgifterna och genom att öka besparingarna.

Om du vill öka dina besparingar utan mycket ansträngning, titta in i Acorns-appen. Ekollon rundar upp varje köp du gör, vilket gör skillnaden i en investeringsportfölj.

3. Transformera besparingar till passiva inkomster
För att spara besparingar måste du investera och tjäna någon form av avkastning på dina pengar. Det finns många sätt att göra detta: aktiemarknaden genom en plattform som Ally Invest, obligationer, utlåning av pengar till människor eller köpande fastigheter genom Fundrise. Det spelar ingen roll hur du investerar dina pengar, så länge du tar dig tid att lära dig att investera, investera smart och i genomsnitt en positiv årlig avkastning.

Matten

Matematiken bakom konceptet är mycket enkel. Vanliga experter säger att arbetstagare bör spara 15% av sin inkomst för pensionering. Om du tjänar 50 000 dollar per år direkt från högskolan vid 23 år och går i pension vid 65 kommer du att hamna med lite mer än en miljon dollar på ditt pensionskonto, förutsatt att du får en 5% årlig avkastningskurs.

Jacob driver matematiken till dess logiska slutsats. Om det tar att spara 15% under de 42 åren mellan examen och pension för att betala för dina utgifter efter pensionering, kan du förkorta den tid det tar att bygga det här ägget för pensionering genom att sänka utgifterna och höja din sparande.

Om du tjänar 50 000 dollar på college och sparar 85% av din inkomst istället för standard 15%, kan du sluta med ett tillräckligt stort ägg för att gå i pension före 30.

Återigen, med antagande av en 5% årlig avkastning, kommer häckägget att vara värt cirka $ 289 000 på sex år. Även om det här inte är en miljon dollar räcker det för att upprätthålla din livsstil som pensionär. Eftersom du har sänkt utgifterna till 20% av inkomsten ($ 50 000 multiplicerat med 0,2 motsvarar $ 10 000 per år), behöver du väsentligt mindre pengar för att ha råd med pension, och detta häckägg borde hålla resten av livet.

Detta är sant av två skäl. För det första är dina utgifter så låga att du bara behöver ta ut bara 3,5% av ditt äggägg om $ 289 000 varje år - dessa pengar kommer att pågå så länge du tjänar en reell avkastning över 3,5% plus inflationstakten. Det kan vara svårt om pengar investeras i statsobligationer till dagens historiskt låga räntor, men den avkastningen är inte omöjlig för människor som vet hur man ska investera i fastigheter, aktier, kommunala obligationer, företagsobligationer och andra mer riskfyllda investeringar.

Det är lätt att se hur en blandning av aggressiv kostnadsbesparing och besparingar översätter till en extremt tidig pensionering. Detta kanske bara låter som sunt förnuft - och det är det - men ERE-rörelsen påpekar att de mest disciplinerade och engagerade penny-pinchersna kan tillämpa dessa tre koncept för att gå i pension före 30 års ålder.

kontroverser

Den bok som Fisker har skrivit har ganska väl mottagits av en nisch som följer (efter att ha sålt mer än 7 500 exemplar), även om det är osannolikt att den livsstil han förespråkar kommer att omfamnas av många. Det finns ett antal kontroverser som kränkare är snabba att påpeka.

1. Livskvalitet kan sänkas
Den första frågan som många ställer är: Varför skulle du vilja leva på 7 000 dollar per år? Jacob svarar långt på denna fråga i sin bok, som inte bara redogör för matematiken bakom hans pensionsstrategi, utan också filosofin om varför detta är en önskvärd livsstil.

Inte bara förespråkar Jacob att försena större inköp, han föreslår att man tänker om varför vi måste göra större inköp i första hand. Förutom extrema besparingar rekommenderar Jacob att en enklare livsstil där behoven uppfylls på sätt förutom att spendera pengar i slutändan skapar större lycka.

Vissa kanske inte håller med i Jakobs kostnadsbesparande filosofi. Till exempel rekommenderar han att lära sig att leva utan luftkonditionering och anger i sin bok att kroppen kan anpassa sig till extrema temperaturer, som många kan hitta löjliga och inte värda besparingarna. Men det är svårt att argumentera med tanken att en livstid med verkligt ekonomiskt oberoende är oerhört värdefullt - kanske mer värdefullt än att ha ett stort hus, en snygg bil och mycket dyr middagar i trendiga restauranger i tjugoårsåldern.

Andra har kritiserat Jacob för att han missbrukat ordet pension. För dem är att leva på en så liten summa ett liv i fattigdom och inte pension. För många kan detta ringa, men det påverkar inte matematiken: Om du vill ha en bättre livsstil kräver en besparingsgrad på 60% ungefär 13 års arbete, eller en 50% besparingsgrad kräver cirka 20 års arbete.

2. Du kan behöva återvända till jobbet
Jacob började rädda 2000 och 2009 gick han i pension. I slutet av 2011 återgick han emellertid till arbetskraften som en professionell investerare och uppgav att hans förtidspensionering gav honom möjlighet att göra vad han vill, och nu vad han vill är att arbeta: ”Ekonomiskt oberoende gör att du kan göra vad du vill vill om det är resor, uppfostra barn, rädda världen eller spela golf. Det är vad som är viktigt. ”

3. Din avkastning på investeringar kan ta en hit
En annan oro som många har är att det är nästan omöjligt att upprätthålla en avkastning som täcker inflation och levnadskostnader under så lång tid. Någon som går i pension före 30 kan behöva göra det boägget i 60 år eller mer. Kritiker har påpekat att om du behöver ta ut en del av din portfölj under ett år då dina investeringar har haft en negativ avkastning kommer dina besparingar att bli förstörda.

4. Barn redovisas inte
Människor påpekar också att barn är en av familjens största utgifter. Jacob föreslår att hålla kostnaderna för att uppfostra ett barn genom att inte ge dem en ersättning, uppmuntra dem att spara vad pengar de får som gåvor, köpa barnkläder i sparsamhetsbutiker och uppmuntra dem att gå till en statlig skola istället för ett dyrt privat universitet.

5. Kostnaderna för sjukförsäkring kan vara utom räckhåll
När det gäller sjukförsäkring, rekommenderar Jacob en högt avdragsgill HSA-kompatibel plan för att täcka dyra medicinska nödsituationer. Han föreslår också att maximera bidrag till en HSA tills kontot täcker den höga självrisken på planen.

Dessa planer är mycket billigare än de flesta på marknaden, eftersom de täcker mycket mindre, och till och med Jacob medger att detta är bristfälligt, eftersom sådana planer inte hjälper människor i deras extrema ålder att leva eller täcka behoven hos personer med kroniska sjukdomar, t.ex. som diabetes. Sjukförsäkringsfrågan kvarstår som den största olösta bristen i extremrörelsen för förtidspensionering och förändringar av hälsovårdslagstiftningen kan ändra kostnader och behov för sjukförsäkring i Amerika, vilket gör detta ännu svårare att redovisa i en ERE-plan.

Slutord

Även för dem som inte följer ERE-filosofin är rörelsen en sund påminnelse om att vi handlar vår tid för våra pengar, och vi behöver inte handla så mycket som det vanliga samhället säger till oss. Om du vill gå i pension förr kan du - så länge du är villig att göra några uppoffringar längs vägen. Eftersom huvudmannen är matematisk till sin natur kan vem som helst välja att spara 50% av sina inkomster, eller 90%, eller vilket belopp de vill samtidigt välja vilka utgifter som ska minskas och bibehålla den livsstil de önskar.

Skulle du överväga att leva på 7 000 dollar per år om du skulle kunna gå i pension nu??