8 Strategier för skydd av tillgångar - hur du skyddar din rikedom från rättegångar

Låt oss inse det: Amerika växer alltmer litigious, och ju fler tillgångar folk tror att du har, desto mer frestande ett mål kommer du att bli för frivolösa rättegångar.

Möjliga hot

Yrkesansvar

Om du är företagare eller om du äger ett företag kan du drabbas av något av följande:

Stämningar om varumärkesintrång. Du kanske tror att du bara parodierar en välkänd låt, eller att du skulle kunna tro att det inte är så stort att måla Disney-karaktärer på väggen på det daghem du äger och driver. Den ursprungliga varumärkesägaren kan vara oenig - och stämma för skadestånd.
Anklagelser om sexuella trakasserier. Bara för att du tror att rättegången är utan meriter betyder det inte att käranden inte kommer att gå vidare med ärendet.
Diskriminering av anställning. Återigen kan en rättegång vara motiverad eller orättfärdig. En välmenande anställningschef kan utsätta dig för en diskrimineringsdräkt bara genom att fråga en gravid sökande: "När är barnet på grund?" Du måste också vara försiktig med att avskeda en anställd lagligt.
Felaktiga produkter. Du kan tillverka en stol och någon kan skada ryggen när den kollapsar under honom. Domstolar kan anses vara skadeståndsansvariga.
Krav på felaktighet. Dessa är inte bara för läkare och advokater. En finansiell rådgivare kan anklagas för att sälja en olämplig investering och hållas personligen ansvarig.
Överträdelse av anspråk på kontrakt. Om du gör affärer enligt ett avtal och inte lyckas uppfylla dessa villkor kan motparten skadas ekonomiskt av ditt misslyckande. Oavsett om avsiktlig, oavsiktlig eller på grund av försumlighet, en jury skulle kunna hålla dig ansvarig.
Arbetsrelaterade fordonsolyckor. Du äger ett pizzeria. Din chaufför kör över en fotgängare medan han levererar en pizza på dina räkning. Han har fel - men du är den med de djupa fickorna. Offertens advokater kommer efter dig eller ditt försäkringsbolag.
Arbetstagares kompensationshändelser. Samma anställd kommer tillbaka till jobbet nästa dag ... och skiver av fingret medan han skär en paj. Du, återigen, är på kroken för att betala för behandling och rehabilitering, även om lagarna för arbetstagarnas kompensationsförsäkring i allmänhet kräver att du försäkrar både ditt företag och din arbetare..
”Slip-and-Fall” olyckor. Samma anställd får upp fingret och kommer tillbaka till arbetet. Han mopar matsalsgolvet. En kund glider och faller och bryter höften. Återigen kan hennes advokater rikta dig som den ansvariga parten och följa dig och ditt företag.

Personlig trovärdighet

Ditt företag är inte den enda källan till potentiellt ansvar. Tänk på följande möjligheter:

Skilja. Skilsmässa kan utgöra ett stort hot mot din ekonomi av flera skäl. Först och främst har din tidigare make troligen mer detaljerad kunskap om din totala ekonomi än de flesta borgenärer. Till skillnad från andra borgenärer kan din make bryta upp en pensionsplan enligt en QDRO (kvalificerad inrikesrelationer) som erhållits genom domstolarna, och dessutom kan du inte bevilja underlag eller tillbaka barnstöd i konkurs, och obetalt underhåll har prioritet över dina arvingar i skifterätt. Slutligen, till skillnad från dina andra borgenärer, kan din tidigare make potentiellt få dig att slängas i fängelse för att inte ha betalat barnstöd. En annan svår situation uppstår när en tidigare make tilldelas ett antal aktier i ett företag du äger med honom eller henne. I detta fall har ditt ex full tillgång till dina böcker och har rätt till utdelning varje gång du drar pengar ur företaget för dig själv - trots att du inte längre bidrar med något av värde för företaget. För att skydda dig mot denna potentiella situation bör du överväga ett förmånsavtal eller annat avtal om köp och sälj för att säkerställa att båda parter kan vara nöjda och att verksamheten är obehindrad..
Autoolyckor. Du behöver inte vara den i ett vrak för att kunna hållas ansvarig. Till exempel, säg att din oförsäkrade eller underförsäkrade tonåring orsakar ett vrak - även om din tonåring är försäkrad kan du vara ansvarig om din bilförsäkring inte är tillräcklig. Kontrollera din egen täckning för att vara säker på att det också är tillräckligt. Ditt stat kommer att ha minimikrav på ansvar, men med dagens juryer är priserna på flera miljoner dollar inte utanför möjligheten. Detta kan också vara det perfekta tillfället att shoppa runt för att se till att du får bästa pris. Få kursnoteringar från flera företag inklusive Liberty Mutual och Allstate.
Social värdansvar. Detta gäller om du har fest, serverar alkohol och en gäst orsakar en olycka eller skada efter att ha lämnat. Alternativt kan dina barn ha en fest medan du är ute i stan, dricka några öl på ditt däck och utsätta dig för ansvaret, även om du inte ens var i samma tillstånd vid den tiden.
Vicarious ansvar. Om din affärspartner eller anställd blir i vrak, ja, kan du bli stämd.
Anställda. Om din anställd orsakar skada kan det leda till ett ansvar gentemot företaget. Det ansvaret kan knyta till dig personligen också om du inte vidtar specifika åtgärder för att skydda dina personliga tillgångar från affärsskulder.
Skuld. Detta inträffar om du tappar ditt jobb och betalar i skuld, vilket leder till eventuell konkurs.
Medicinska problem. Om du har ett allvarligt medicinskt problem och inte kan betala dina räkningar, kan du vara ansvarig. När allt kommer omkring, om du inte kan arbeta under en tid, kommer du att förlora en del av eller hela din inkomst, även om du har en inkomstförsäkring på plats. Även om du har god täckning, kan du ta en hit från upptäckta utgifter, till exempel myntförsäkring, vilket igen leder till konkurs.
Ett uttagbart lån. I vissa fall förbehåller långivare sig rätten att "ringa" ett lån och kräva omedelbar återbetalning. Detta innebär att du antingen måste snabbt refinansiera skulden (om du har medel) eller sälja tillgången för att skaffa kontanter. Om du inte kan göra det heller, kan konkurs bli resultatet.
avskärmning. Om du tappar efter på dina inteckningar kan banken beslagta fastigheten i en process som kallas avskärmning. Den federala lagen begränsar ansvaret från skuld som är säkrad av din personliga hemvist. Det finns dock inga sådana begränsningar för kommersiella lån, och en kommersiell avskärmning kan sätta andra tillgångar i riskzonen, såvida du inte vidtar åtgärder i förväg för att innehålla risken.

Hur du skyddar dig själv

Gör inga misstag - dåliga saker händer med bra människor hela tiden. Du behöver inte vara ansvarslös eller försumlig för att bli stämd. För att skydda det du har är det viktigt att vidta några defensiva åtgärder, för att göra det svårare för borgenärer att beslagta dina tillgångar i händelse av att du tappar en stämningsansökan, får en dom inställd mot dig eller tvingas i konkurs.

1. Använd affärsenheter

Om du är en entreprenör av något slag är det viktigt att skilja dina personliga tillgångar från dina företag. Om du försummar att vidta specifika rättsliga åtgärder för att skapa en separat affärsenhet, till exempel ett bolag, ett bolag med begränsat ansvar (LLC) eller ett begränsat partnerskap, kan en enkel affärstvist väl kosta allt du äger. Du kan enkelt konfigurera din affärsenhet genom LegalZoom.

Det finns ett antal affärsenheter att tänka på:

Enda äganderätt. Enda äganderätt erbjuder inga begränsningar för personligt ansvar. Ett misstag kan kosta ditt hem, beroende på ditt tillstånd.
Allmänna partnerskap. Allmänna partnerskap är de värsta. Om din affärspartner har en personlig tvist som inte har något att göra med dig och han eller hon förlorar en rättegång, är du två förenade i höften. Tekniskt sett kan advokater komma efter dig på grund av din partners handling, vare sig det gäller företaget eller hans eller hennes personliga liv.
Begränsade partnerskap. Begränsade partnerskap kan hjälpa till att begränsa ditt ansvar. Om du investerar som en begränsad partner i ett partnerskap kan du inte stämmas för något mer än vad du har investerat i verksamheten. Det värsta som kan hända är att din investering kommer att utplånas. Men advokater kan inte följa dig personligen för att göra gott mot ett fordran mot företaget. Här är fången: Du kan inte ta en aktiv roll i att driva verksamheten. Om du gör det är du en allmän partner och dina tillgångar är rättvist spel.
företag. Företag erbjuder utmärkt tillgångsskydd för sina ägare. Med undantag för fall av olagligt bedrägeri - till exempel om du inte betalar löneskatter till IRS, eller om du inte behandlar ditt företag som en separat enhet från dig själv - kan dina personliga tillgångar inte tas bort från dig om din företag förlorar en rättegång. Det finns två typer av företag: S-företag och C-företag. De beskattas olika och har olika begränsningar för ägandet, men båda ger liknande tillgångsskydd för sina ägare.
Företag med begränsat ansvar. Företag med begränsat ansvar ger också tillgångsskydd mot affärsförfaranden för sina ägare, men med färre ägarbegränsningar än S-företag. De tillåter också sina ägare att välja om de ska registrera federala skatter som ett företag eller som ett partnerskap. Det finns en stor fördel som LLC har i vissa jurisdiktioner: debitering av orderorder. Om ditt företag tappar en kostym, kan en domare tilldela ett antal aktier i företaget till borgenären. Detta ger dem tillgång till dina böcker. Med en LLC, även om klaganden får ett medlemsintresse, kan han inte tvinga en kontantfördelning, men han blir fortfarande beskattad som om han fick den. Denna "giftpiller" kan hjälpa dig att förhindra en rättegång eller lösa upp på gynnsamma villkor.

2. Egen försäkring

Vissa yrken skapar mer exponering för ansvar än andra. Om du är en finansiell rådgivare, en OBGYN, en fastighetsmäklare eller en professionell inom något annat område som genererar en hel del stämningar för felbehandling, ska du hålla dina fel och försummelser täckta, och om du har råd att investera i extra eller utökad täckning. Men stanna inte där - du måste också anta dessa typer av täckningar:

Husägarförsäkring. Husägarförsäkring hjälper till att täcka dig om någon skadas på din fastighet. Välj en självrisk som du kan täcka med dina besparingar, och se till att ansvarsförsäkring är tillräcklig om någon skadas på din fastighet och beslutar att stämma dig. Om det har gått ett tag sedan du jämför priser på policyer, kolla in PolicyGenius. De kommer att skicka offert från några av de största försäkringsbolagen inom några minuter.
Kommersiell ansvarsförsäkring. Denna typ av försäkring skyddar ditt företag om någon blir skadad i lokalerna eller skadas till följd av en anställd av en anställd.
Arbetstagares kompensationsförsäkring. Detta är obligatoriskt i de flesta jurisdiktioner. Arbetarkompensation skyddar dig och dina arbetare genom att se till att det finns tillräckligt med likviditet på plats för att ta hand om alla anställda som blir skadade på jobbet och att utgifterna inte kommer ur din ficka.
Bilförsäkring. Nöja dig inte med lägsta täckning av juridiskt ansvar - ytterligare täckning är vanligtvis prisvärd. Köp tillräckligt med extra täckning för din bilförsäkring så att du får ett meningsfullt skydd i händelse av att ditt fordon är inblandat i en olycka och skapar en stämning. Som en allmän tumregel, se till att din totala ansvarsförsäkring är minst lika med dina totala tillgångar.
Paraplytäckning. Paraplytäckning är en säkerhetsförsäkring som kan användas i de fall där dina andra täckningar är otillräckliga. I händelse av att dina bil-, husägare eller andra ansvarsförsäkringar är uttömda betalar paraplyförsäkring förmåner upp till polisgränsen. Till exempel, om du har en $ 1 miljon i autoskuld och blir träffad med en dom på $ 2 miljoner, kommer din paraplypolicy att hämta de ytterligare 1 miljoner dollar i täckning. Annars kan kärandena börja komma efter dig för att beslagta tillgångar för skadestånd. Vanligtvis garanteras dessa policys för $ 1 till $ 5 miljoner i nominellt värde. Det är vanligtvis mycket prisvärd.
Långtidsvårdsförsäkring. Långtidsvårdsförsäkring skyddar dig mot de ekonomiskt förödande kostnaderna för hem- eller vårdhem för kroniska sjukdomar, såsom demens, Alzheimers, stroke, förlamning, multipel skleros, ryggmärgsskador och liknande. Medicare ger inte mycket täckning för dessa lidelser, och de flesta stora medicinska försäkringar ger inga. Utan långtidsförsäkring skulle du kunna ha mer än $ 200 per dag i vårdhemskostnader - tills utgifterna driver dig i fattigdom så att du kan kvalificera dig för Medicaid. Ju längre du väntar, desto högre blir premierna. Dessutom kan du utveckla en sjukdom som skulle hindra dig från att få täckning, eller åtminstone göra det oöverkomligt dyrt. Överväg alternativt att köpa långtidsvårdsförsäkring för dina föräldrar om du annars kommer att hålla fast vid denna kostnad.

3. Använd pensionskonton

Federal lag ger obegränsat tillgångsskydd till ERISA-kvalificerade pensionsplaner och upp till 1 miljon dollar i tillgångar i en IRA vid konkurs. Vissa stater ger IRA: s ännu mer skydd, även om vissa stater har valt bort 2005 års konkursreformlags undantag för konkurs och undantar ett mindre belopp.

Kontrollera lagarna i din stat för att se hur mycket skydd som ges till medel på dessa konton. Tala med en advokat som är bekant med lagarna i din stat för att avgöra om borgenärer kan välja mellan statens och federala undantagsbelopp.

Om din stat har ett generöst undantag, kan du överväga att flytta kontanter du inte behöver förrän du fyllt 59 ålder till en av dessa skyddade enheter. Kom ihåg att du kommer att begränsas av en årlig avgiftsgräns, som varierar beroende på typen av pensionsplan. Om du går över denna gräns eller tar ut pengar före 59 1/2 ålder kan du bedömas påföljder. Pensionskonton är utmärkta fordon för att skydda långsiktiga besparingar och ger betydande skattemässiga fördelar, men måste förstås noggrant och användas med försiktighet.

4. Undantag från hemmaplan

Vissa stater ger mycket skydd för eget kapital, vilket innebär att om du förklarar konkurs, förbjuder lagen domstolar från att tilldela bostadsekonomi till borgenärer. I vissa stater, inklusive Texas och Florida, skyddar statlig lag en obegränsad mängd egenkapital. Andra stater ger relativt lite skydd för egenkapitalet vid konkurs.

Kontrollera lagarna i ditt land - om din stat ger ett generöst undantag från hemstäderna, överväg att bidra med extra kapital till inteckningsbetalningar för att skydda dessa medel. Huvudsakliga bidrag till bostadsmarknadens vagarier är föremål för risk genom att du förlorar tillgången till eget kapital och kontanter om fastighetsvärden sjunker.

Alternativt, om din stat ger ett minimibefrielsebefrielse, kan det inte vara vettigt att påskynda hypoteksutbetalningar eller betala ned kapital om du vill skydda tillgångar från borgenärer.

5. Titling

Undersök hur ditt hem heter. Om du äger ditt hem med din make som hyresgäster i sin helhet, äger både du och din make ett odelbart intresse i hemmet. Om bara en av er heter i kostym, kan borgenärer inte tvinga den andra makan att sälja sitt intresse i huset. Eftersom räntan är odelbar kan det hjälpa dig att skydda egenkapitalet där statlig lag inte ger ett tillräckligt undantag från hemstäderna.

Det här alternativet är endast tillgängligt i vissa stater och det gäller endast din personliga bostad, inte investeringseiendom. Andra former av titlar inkluderar hyresrätt gemensamt: gemensamma hyresgäster med överlevnadsrätt.

Det sätt på vilket du har en egendom med titeln kan ha djupa förgreningar i händelse av att en borgenär gör ett försök att gripa den. Tala med en advokat med licens i ditt land för information om din situation.

6. Livränta och livförsäkring

Vissa stater ger ett betydande skydd mot livränta och tillgångar i livförsäkringar med kontant värde. Till exempel ger Florida obegränsat skydd för dessa tillgångar, medan Oregon ger skydd för upp till $ 500 per månad i inkomstinkomst. Varje stat har sina egna lagar, så kontakta en advokat med licens i din stat för specifika undantag.

Proffstips: Om du för närvarande inte har upprättat en livförsäkringspolicy, börja idag med Stege. Du kan ansöka på bara fem minuter och få ett omedelbart beslut.

7. Bli av med det

Kreditgivarna kan inte beslagta tillgångar som du inte längre äger. Överväg därför att överföra äganderätt till oåterkalleliga förtroenden, från vilka familjemedlemmar kanske kan få inkomst eller ge tillgångar till familjemedlemmar direkt, som en del av ett strategiskt presentprogram. Från och med 2012 kan du ge bort upp till 13 000 USD per person utan att ålägga en skatteplikt för gåvoskatt, med undantag för en livstidsskatt uteslutande av 5 miljoner dollar.

Om du är i ett högriskyrke, kan du överväga att överföra tillgångar till dina arvingar tidigt - kalla det ett "förskott på din vilja". Om du inte förväntar dig att behöva pengarna medan du lever, kan du dra nytta av att se dem njuta av arvet.

8. Vänta inte att skydda dig själv

Du kan inte vänta tills rättegången är överhängande innan du gör dessa drag. Om du gör det, kan domstolarna avgöra att din överföring av medel till en skyddad klass är ett bedrägligt förmedling och inte tillåter överföringen, vilket lämnar dessa tillgångar utsatta.

Bliv framför allt inte ett frestande mål, och undvik upplevelser av synlig konsumtion. Detta kan locka rättegångsadvokater och få dem att ta en kärandes mål där de annars skulle vidarebefordra det.

Slutord

Denna artikel är inte alls en omfattande guide till skyddsåtgärder och strategier för tillgångar. Varje ärende är annorlunda, och området för finansiell och juridisk planering gränsar i hög grad till statliga lagar. Detta är bara en översikt över några av de viktigaste frågorna och riskfaktorerna som är inblandade, och det finns ingen ersättning för att arbeta med en kvalificerad och erfaren professionell licensierad i din stat.