Hur mycket kan jag ha råd med en ny bil? - 4 saker att tänka på

Det finns många kostnader som blåser ut en bil utöver det enkla biljettpriset. Du vill se till att bilen du köper är en du faktiskt har råd med, så innan du loggar och kör, se till att du förstår kostnaderna för att köpa en bil.

Faktorer som påverkar bilens överkomlighet

1. Månatlig bilbetalning

Om du är som den stora majoriteten av bilköpare kommer du säkert att få ett lån innan du går till återförsäljaren. Men bara för att du planerar att betala för en bil i avbetalningar betyder det inte nödvändigtvis att du har råd med köpet. Även om att betala $ 400 per månad låter mycket bättre än att betala $ 20 000 på framsidan, måste du komma ihåg att det är $ 400 varje månad för de kommande 36, 48 eller 60 månaderna - om inte längre.

Titta noga på din budget för att se till att du har råd med en bilbetalning. Bestäm hur mycket disponibla inkomster du har efter att ha betalat alla dina levnadskostnader, till exempel inteckning eller hyra, mat, försäkring, underhållning, gas, resor, verktyg och skuldbetalningar. Det hjälper till att övervaka dina utgifter i flera månader för att se vart dina pengar går, och för att avgöra om det finns vridningsrum i budgeten.

Som regel bör dina månatliga transportkostnader - inklusive bilbetalningar, bilförsäkring och gas - inte överstiga 20% av din månatliga bruttoinkomst. För att illustrera, om du tjänar $ 2 000 per månad, bör dina totala bilutgifter inte vara högre än $ 400 per månad. En rimlig månadsfördelning kan inkludera $ 200 för din bilbetalning, $ 100 för bensin och $ 100 för bilförsäkring.

2. Intresse

Priset på bilen är inte det enda som påverkar fordonets totala kostnad. Om du inte är kvalificerad för 0% -finansiering - vilket vanligtvis kräver en lägsta kreditbetyg på 700-talet - kommer du att betala ränta på ditt billån. Intresse kan verka som en liten pussel, men din ränta påverkar dina månatliga betalningar, vilket kan påverka den typ av bil du har råd.

Till exempel, efter att ha tittat på dina inkomster och skulder, kan banken besluta att du kan spendera 370 $ per månad på din bilbetalning. Baserat på en 60-månadersperiod med en ränta på 4,25% kan du köpa en bil med en prislapp på 21 000 USD - inte ett dåligt belopp. Men om du har kreditproblem och slutar med en ränta på 8% påverkas din köpkraft. Eftersom det högsta beloppet du kan spendera på din månatliga bilbetalning är 370 $, reducerar den högre räntan din köpkraft till $ 18 000.

Bli inte fastnat av en dålig kreditpoäng. Beställ en gratis kopia av din kreditrapport innan du ansöker om fordonslån. På så sätt kan du bestrida fel som kan sänka din poäng, till exempel försenade betalningar som rapporterats felaktigt av borgenärer. Om du får en dålig poäng tidigt kan du försena ditt köp och vidta åtgärder för att förbättra din kreditpoäng.

3. Negativt kapital från ett tidigare fordon

Om du finansierar en bil som du vill handla med för ett nytt köp kan du komma att få negativt kapital. Så här fungerar negativt kapital: När du handlar med din bil bedömer återförsäljaren det och erbjuder dig ett specificerat dollarbelopp som dess inbytningsvärde. Tyvärr kan detta belopp vara mindre än vad du är skyldigt på bilen. Det betyder inte att du inte kan handla i bilen och köpa en ny, men det betyder att skillnaden mellan vad du är skyldig på bilen och dess inbytesvärde påverkar hur mycket du betalar för din nya bil.

Om du till exempel är skyldig 8 000 dollar på en bil du handlar med, men återförsäljaren erbjuder dig 5 000 dollar är det en skillnad på 3 000 dollar. Återförsäljaren tacklar sedan denna skillnad på priset på din nya bil. Detta ökar kostnaden för din nya bil såväl som dina månatliga betalningar. Beroende på hur mycket din månatliga betalning hamnar ökar kan negativt eget kapital sätta en ny bil utom räckhåll.

För att undvika negativt kapital är det bättre att du säljer din nuvarande bil som en privat part, eftersom en bils privata partivärde vanligtvis är mer än dess inbytesvärde. Du kan sälja bilen själv, betala av ditt billån och sedan handla ett nytt fordon.

Om du bestämmer dig för att handla med din bil, se till att ge återförsäljaren en utbetalning som kompenserar för negativt eget kapital. Detta förhindrar dig från att finansiera negativt kapital med ditt nya lån.

4. Bilförsäkringspremier

Det finns inget sådant som bilförsäkring med ett pris. Sanningen är att vad du betalar för täckning är baserat på många faktorer, inklusive din ålder, körrekord, ditt fordons märke och ålder och din täckningstyp. Om du för närvarande kör en äldre bil betalar du förmodligen en låg försäkringspremie - en skattesats som du sannolikt kommer att kyssa adjö när du köper en nyare bil.

Redan 2010 uppgraderade jag min 1998 Toyota Camry till en Toyota Camry 2010. Som ett resultat hoppade min månatliga bilförsäkringspremie med $ 65 per månad. Jag förväntade mig att betala mer, men jag förutsåg inte prisstegens storlek.

För att undvika att drabbas av en oväntad försäkringspremie, ring ditt försäkringsbolag för att begära en gratis offert innan du gör ett köp. Försäkringsbolag kan ge en ganska exakt uppskattning av din nya premie baserat på märket och modellen på bilen du överväger, och du kanske till och med vill fråga om det finns vissa märken och modeller med lägre priser. Slutligen ring och jämför priser - det finns ingen anledning att du måste bo hos din nuvarande försäkringsleverantör.

Hur du sänker dina transportkostnader

Många experter på personlig finans rekommenderar att följa 20% -regeln när de bestämmer hur mycket man ska spendera på en bil. Denna regel antyder att du inte bör spendera mer än 20% av din brutto månadsinkomst på en bil, inklusive kostnaden för lån, gas och bilförsäkring.

Att hålla dina transportkostnader inom 20% av din bruttoinkomst kan verka svårt, men det är lättare än du tror. Till exempel, om du konsekvent minskar hur mycket du spenderar på bensin, frigör detta kontanter som kan gå mot din bilbetalning. Andra budgetjusteringar kan på samma sätt sänka kostnaderna i ett eller flera områden, vilket direkt påverkar hur mycket bil du har råd.

1. Månatliga betalningar

Din månatliga bilbetalning är sannolikt din största bilkostnad. Men även om du är beredd att lägga flera hundra dollar mot ditt månatliga lån, inser att det finns sätt att spara.

• Förbättra ditt kreditresultat. Innan du handlar efter en bil och ansöker om ett lån, kontrollera din kreditpoäng och titta på din gratis årliga kreditrapport. Beställ din rapport från den årliga kreditrapporten och begär din poäng från myFICO. Ju högre poäng, desto bättre blir din lånesats. Om du vet att du har 6 till 12 månader innan du tar ett lån, gör vad du kan för att öka din poäng. Betala dina räkningar i tid och kontrollera din rapport om det finns tecken på identitetsstöld eller fel. Rapportera eventuella misstag eller misstänkt aktivitet till kreditbyråerna. Du kan lämna in en tvist direkt genom den årliga kreditrapporten eller klaga direkt till borgenärer.
• Justera din automatiska låneperiod. Lånet på ditt lån kallas dess löptid. På kortare sikt minskar du hur mycket du betalar i ränta under lånets gång medan du gör det möjligt att betala av lånet snabbare. Men en kortare period ökar beloppet för din månatliga betalning. Om du är mest bekymrad över att hålla din månatliga betalning låg, överväg en längre löptid, till exempel 60 månader. Var bara noga med att vara uppmärksam på räntan och den totala fordonskostnaden innan du köper - du vill inte hamna för mycket på lång sikt bara för att hålla dina månatliga betalningar låga nu.
• Spara pengar för en utbetalning. Banker kräver vanligtvis ingen utbetalning. oavsett, kan en utbetalning hjälpa dig att sänka din månatliga betalning. Förskottsbetalningar minskar hur mycket du behöver för att finansiera och kan i vissa fall öka köpkraften. Det finns ingen fastställd regel för hur mycket du ska lägga ner, men du bör skjuta för cirka 10% till 20% av inköpspriset.

2. Bilförsäkring

Bilförsäkringspriser varierar kraftigt mellan leverantörer och är beroende av många faktorer, inklusive ålder, kön, bilmärke och modell och täckningstyp. Registrera inte blindt för en ny försäkring hos din nuvarande försäkringsleverantör. Handla alltid efter de bästa försäkringspriserna när du köper en ny bil.

• Handla runt och jämföra priser. Antag inte att du måste vänta på att din bilförsäkringspolicy ska vara förnyad innan du shoppar för att få offert från andra försäkringsbolag - du kan vanligtvis byta företag när som helst utan straff. Priserna varierar mycket beroende på transportör, och genom att shoppa runt kan du hitta en bättre affär. Detta gäller särskilt om du paketerar flera policyer med ett enda företag. Det är också bra att begära bilförsäkringsuppgifter baserade på fordonet du vill köpa. På det här sättet vet du i förväg hur mycket du måste betala varje månad och kan använda det i din budget i enlighet därmed.
• Jämför bilförsäkringspriser för olika fordon. Eftersom vissa bilar kostar mer än andra att försäkra, undersöker du kostnaderna för alla modeller du överväger. Köp om möjligt ett fordon som har en låg försäkringssats för ditt område.
• Ta en förareförbättringskurs. Trafiköverträdelser kan öka din försäkringsgrad, men många bilförsäkringsbolag erbjuder rabatter till kunder som tar en DMV-godkänd förareförbättringskurs. Det är möjligt att genomföra en åtta timmars klass på en enda dag, och beroende på ditt tillstånd kanske du får ta en onlinekurs. Om du tar kursen online måste du ta ett datoriserat test vid ett statligt godkänt testcenter för att få kredit för kursen.
• Välj en högre självrisk. Om du har en sund akutfond uppbyggd kan det vara värt att välja en högre autoförsäkringsavdrag, vilket kan minska din månatliga premie med så mycket som 40%. Se bara till att du har tillräckligt med i ditt sparkonto för att täcka kostnaderna för självrisken i händelse av en olycka.
• Fråga om rabatter på låg körsträcka. Om du arbetar hemifrån eller inte kör din bil regelbundet, kan du uppfylla kvalifikationerna för en rabatt med låg körsträcka. Kraven varierar beroende på försäkringsleverantör, men du kan kvalificera dig om du kör mindre än 8 000 till 10 000 mil per år. Från en försäkringsleverantörs synvinkel, ju mindre tid du spenderar i bilen, desto lägre är risken för en olycka.

3. Bensin

Kommer du ihåg när priset på bensin bara var $ 1 per gallon? Dessa dagar är för länge borta, vilket innebär att du sparar pengar på bensin för din bil spelar en stor roll för att avgöra vilken typ av fordon du har råd.

• Välj ett bränsleeffektivt fordon. Om du vill köpa en Lincoln Navigator eller en annan stor SUV, kanske du vill överväga om. Dessa fordon är i genomsnitt mellan 14 och 20 mil per gallon, vilket tvingar dig att spendera en bra del av din 20% -delning på bränsle. Var praktisk och överväg hybridbilar eller bränsleeffektiva bilar som går mellan 25 och 40 mil per gallon. Det finns många modeller att välja mellan, till exempel Honda Accord och Civic, Toyota Camry och Corolla, Ford Escape and Fusion och Nissan Altima.
• Ta bort övervikt från bilen. Du kanske tänker på din bagageutrymme som extra lagringsutrymme, men du tappar en mil per gallon för varje 100 pund du lägger till din bil. För att förbättra din bens gassträcka och köra mer effektivt, ta bort röret från bagageutrymmet och förvara bara det nödvändiga materialet, t.ex. ett reservdäck, bygelkablar och ett första hjälpen-kit.
• Använd GasBuddy. Ladda ner GasBuddy-appen till din smartphone så att du kan spåra och jämföra gaspriser på olika pumpar i ditt område.
• Underhåll din bil. Ja, du är upptagen, men det betyder inte att du ska hoppa över bilens regelbundna underhåll. Med korrekt underhåll kan du förbättra gassträckan och minska kostnaderna. Till exempel, korrekt uppblåsta däck förbättrar gasens körsträcka med upp till 3,3%, och att hålla luftfiltren i din bil rena kan förbättra gasens körsträcka med upp till 7%.

Slutord

Det finns inget som en ny hjuluppsättning, men låt inte känslor dölja din bedömning. Ta en lång, hård titt på din ekonomi för att avgöra om det nu är rätt tid att köpa. Även om din nuvarande bil börjar behöva repareras är de förmodligen billigare än att åta sig fem års månatliga bilbetalningar. Ge dig själv tid att fatta ett beslut och grundligt undersöka ditt köp.

Vilka andra kostnader går för att köpa en ny bil?